Как и что можно застраховать при страховании имущества?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как и что можно застраховать при страховании имущества?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Как рассчитывается страховая премия?

2. Стандартные условия страховки

3. Порядок действий при наступлении страхового случая

4. Что такое корпоративное страхование

5. Виды страхования по объекту

6. Добровольное и обязательное страхование

7. Порядок действий при намерении застраховать арендованное помещение

8. Страхование имущества юридических лиц

9. Сколько стоит страховка бизнеса

10. Правила страхования имущества граждан

11. Обязательно ли это делать?

12. Объекты и субъекты страхования

Стоимость страховок зависит от целого ряда факторов. В среднем придется потратить от 0,06 до 0,20-0,75% стоимости недвижимости или суммы задолженности по кредиту (если он оформлялся). Если недвижимость с деревянными перекрытиями или не оборудована средствами пожаротушения, то стоимость страховки может возрасти до 1-1,5%.

К основным видам рисков, которые могут быть указаны в полисе страхования, относятся:

пожары, в том числе возникшие от удара молнии, а также дым и другие вредоносные продукты горения;
взрывы паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, иных систем;
затопления, причиной которых стали грунтовые воды, неисправность водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;
землетрясения, наводнения, снежные лавины, камнепады, ураганы, оползни, смерчи, обильные осадки и другие стихийные бедствия;
падение посторонних предметов: электрических столбов, опор, деревьев, частей самолетов;
повреждения, нанесенные имуществу наездом наземных транспортных средств;
грабеж, кража, иные злоумышленные действия, совершенные третьими лицами.

Стандартные исключения

Воздействие шума, загрязнения и других подобных опасностей.
Военные риски, риски угона и другие подобные опасности.
Риски, связанные с воздействием ядерного взрыва и радиационной опасностью.

Выбирая страховщика, желательно обращать внимание на следующие вещи:

Деловую репутацию и рейтинг надежности.
Размер тарифа, выбор программ страхования.
Уровень выплат по страхованию имущества юрлиц, ИП.
Отсутствие множества ограничений в выплатах в договорах.
Уровень сервиса (наличие личного кабинета на сайте и пр.).

Для предпринимателей очень важно качество страховой защиты, ведь в случае отказа в выплате, им придется компенсировать ущерб самостоятельно. При наличии больших помещений с дорогостоящим оборудованием, расходы в этом случае могут быть очень крупными. Поэтому выбирать компанию лучшего всего из лидеров рынка, которые обладают солидным запасом платежеспособности и опытом в урегулировании убытков.

Как рассчитывается страховая премия?

Размер страховой премии рассчитывается в зависимости от тарифа, установленного сотрудниками компании «Сбербанк страхование», а также страховой суммы, определенной исходя из стоимости застрахованного имущества. Тариф зависит, в первую очередь, от параметров имущества, рискозащищенности (наличия охранных и противопожарных систем, конструктива здания) объекта, местоположения и информации о случаях утраты.

Выбрать оптимальные параметры страховой защиты (риски, франшизы и др.) и рассчитать страховую премию помогут сотрудники компании «Сбербанк страхование», после того как ознакомятся с особенностями бизнеса

Стандартные условия страховки

В договоре страхования имущества прописывается вся масса вещей или их часть с полной оценкой или оценкой отдельной доли. При правильном оформлении сумма компенсации не превосходит действительную цену на дату подписания договора. Если это требование проигнорировано, сделка признается ничтожной.
Субъекты не вправе требовать изменения страховой стоимости, указанной в соглашении, за исключением ситуаций, когда страховщик подтвердит факт преднамеренного введения страхователем в заблуждение.

Застраховать имущество можно на 12 месяцев либо иной срок с условием периодического перерасчета его стоимости (раз в год) и суммы оплаты.

Сроки страхования считаются пролонгированными после внесения 20-25% от всего объема платежей.

Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.

Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.

Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Чтобы получить компенсацию заявителю необходимо доказать характер, причины, размер и сам факт понесенных убытков. Для подтверждения имущественного интереса на застрахованный объект недвижимости, клиент должен подать в страховую компанию заявление о выплате возмещения с приложением соответствующих документов.

Что делать, если предполагаемое событие наступило?

1. Примите возможные меры, чтобы уменьшить или предотвратить ущерб, спасти застрахованное имущество.

2. Немедленно вызовите:

при затоплении – сотрудников ТСЖ, ЖЭКа или ДЕЗа, других уполномоченных органов либо специальных аварийных служб для устранения случившегося;
при возникновении пожара – пожарную службу для ликвидации пожара и исключения случая повторного возгорания;
при совершении незаконных действий посторонними гражданами – сотрудников правоохранительных органов для регистрации факта наступления такого случая и начала расследования.

После получения от сотрудников вызванной службы подтверждающих документов, вызовите представителя страховой компании. Он осмотрит поврежденное имущество и определит размер причиненного ущерба.

Что делать точно не стоит? Пытаться изменить картину случившегося: элементы отделки здания, имущество, находящееся внутри помещения, должны оставаться в прежнем виде. Менять местоположение предметов и каким-либо образом изменять обстановку можно только с согласия страховой компании (особенно если это влияет на безопасность жильцов и размер ущерба).

В течение пятнадцати дней после получения пакета документов, запрашиваемого для назначения страховой выплаты, компания-страховщик принимает решение о выплате средств либо признает случай не страховым. В последнем случае заявителю может быть отказано в получении средств. Если же в результате рассмотрения документов страховщик вынес положительное решение, для получения компенсации нужно предоставить реквизиты для перевода денежных средств.

Что такое корпоративное страхование

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Порядок действий при намерении застраховать арендованное помещение

Алгоритм действий страхователя, которым, согласно арендному соглашению, обычно выступает именно арендатор, таков.

Необходимо выбрать страховщика.
Рассмотреть финансовые условия страхования помещения по договору аренды. Сюда относится размер покрытия (способ оценки недвижимости), франшизы (части потенциального ущерба, который пользователь готов возместить из собственных средств) и программа компенсации (полная выплата, пропорциональный расчет и т. д.).
Выбрать вариант покрытия (от каких рисков будет застраховано имущество).
Определиться со сроками: договор страхования при аренде нежилого помещения может быть заключен на стандартный год, весь срок пользования или согласованный период (до года, больше года).
Оговорить с арендодателем (если это не описано в арендном соглашении) перечень объектов страхования недвижимости.
Согласовать со страховщиком тариф, предоставить документы для оформления полиса и подписать страховой контракт.

Страхование имущества юридических лиц

Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы. связанные с владением, пользование, распоряжением имуществом. Поэтому страхованию подлежит не только то имущество, которое является собственностью предприятия. В этом плане можно выделить следующие виды имущества, которые можно застраховать :

— имущество, принадлежащее предприятию на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления;

— имущество, полученное по договору аренды или лизинга;

— имущество, принятое для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества :

— здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного использования);

— сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

— отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.д.);

— инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

— инвентарь, технологическая оснастка;

— предметы интерьера, мебель, витрины, зеркала, рекламные установки;

— товарно-материальные ценности (товары, готовая продукция, сырье, материалы).

На страхование обычно не принимаются :

— наличные деньги и ценные бумаги;

— документы и деловые книги;

— предметы, не имеющие стоимости (рукописи, чертежи, планы и т.д.);

— имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, сельскохозяйственные животные и др.);

— как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Такие ценности могут быть застрахованы по особому договору.

Место страхования. Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях и на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страхование движимого и недвижимого имущества юридических лиц предназначено для уменьшения их финансовых потерь при наступлении страхового случая, указанного в соответствующем договоре.

Данную процедуру можно отнести к разновидности имущественного страхования, которое стало пользоваться в последнее время большой популярностью.

Страховые компании берут на себя обязательства возмещать ущерб предстателям среднего и малого бизнеса, в случае чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой частичное или полное повреждение движимого и недвижимого имущества.

Принять участие в процедуре страхования имущества юридических лиц могут следующие представители малого и среднего бизнеса:

индивидуальные предприниматели;
нотариусы;
адвокаты;
юридические лица;
государственные предприятия;
муниципальные органы.

Представители малого и среднего бизнеса, осуществляющие свою хозяйственную деятельность в статусе юридических лиц, во время участия в процедуре имущественного страхования именуются страхователями, которые имеют возможность:

заключать договора со страховой компанией в пользу третьих лиц;
самостоятельно назначать получателей страховых выплат;
при необходимости осуществлять замену выгодополучателей (до момента наступления страхового случая) т. д.

Страховщиками могут стать юридические лица, независимо от формы собственности, которые зарегистрировали в Государственных органах этот вид деятельности и имеют все необходимые разрешительные документы и соответствующие лицензии.

Этот порядок регламентируется Федеральным законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Сколько стоит страховка бизнеса

Стоимость страховки зависит от того, что конкретно вписывают в полис. Когда речь идет об имуществе, заказывают оценку зданий, транспорта, земельного участка. Исходя из цифры, определяют величину взноса и сумму компенсации. Чем больше вероятность наступления страхового случая, тем дороже полис.

На цену ДМС влияет количество услуг, на которые может рассчитывать персонал. В отдельных организациях готовы оплатить даже визиты сотрудников к пластическому хирургу.

Решили застраховать бизнес? Обратите внимание не только на стоимость. Проверьте, есть ли у компании лицензия. Уточните, как долго она работает на рынке. Наведите справки, часто ли бывают суды с клиентами. Если на фирму подано много исков, поищите другой вариант.

Правила страхования имущества граждан

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил.

На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора.

Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Обязательно ли это делать?

Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.

Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.

Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!

Задать вопрос

Объекты и субъекты страхования

Заключая договор страхования, необходимо помнить, что всегда есть объект – это то, что страхуют, и субъект – это тот, кто страхует.

Объектом страхования являются имущественные интересы арендатора, которые связаны с наступлением ответственности в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации арендуемой недвижимости.

Субъектами договора страхования являются:

страховая компания,
страхователь (арендатор),
застрахованные лица (например, работники арендатора, работающие в арендованном помещении), которые должны быть внесены в договор страхования,
выгодоприобретатели (физические лица, здоровью или жизни которых причинен вред; юридические лица, имуществу которых нанесен ущерб).