Получение лицензии на страховую деятельность: кем выдается и требования в 2022

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Получение лицензии на страховую деятельность: кем выдается и требования в 2022». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Что страхуем добровольно, а что — принудительно?

Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки. Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.

Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

На каких основаниях могут отказать в получении лицензии?

Отказ со стороны Центробанка РФ в выдаче лицензии бывает мотивирован различными причинами. Законодательно предусмотрены следующие причины для выставления официального отказа в выдаче разрешения:

• сдача неполного пакета требуемой документации;
• несоответствие сданных документов перечню, приведенному в федеральном законодательстве;
• наличие в сданной документации искаженной, недостоверной, неполной информации;
• несоответствие настоящей профессиональной деятельности компании-соискателя видам страхования, на которые выдается лицензия;
• несоответствие устава законодательным требованиям;
• отсутствие факта оплаты госпошлины;
• несоответствие величины уставного капитала законодательным требованиям.

Отказ в выдаче лицензии и ее аннулирование

В качестве оснований для отказа в лицензировании страховой деятельности выступают:

• применение юридическим лицом, которое обратилось в страховой надзор, обозначения, индивидуализирующего иной страховой субъект, сведения о котором ранее были внесены в единый госреестр;
• наличие у субъекта лицензии на дополнительные типы страхования, осуществление перестрахования либо взаимного страхования на время принятия решения о предоставлении лицензионного документа решения данного органа о приостановлении или ограничении действия лицензионного документа, выданной ранее;
• несоответствие документации, представленной соискателем, требованиям закона и нормативным актам органа по страховому надзору;
• несоответствие учредительной документации требованиям законодательства;
• наличие в документах недостоверных сведений;
• наличие у руководителя или главного бухгалтера непогашенной или неснятой судимости;
• несостоятельность (банкротство, либо фиктивное или преднамеренное банкротство) субъекта (юридического лица) при вине учредителя.
• неисполненное предписание о несоблюдении требований к платежеспособности и финансовой устойчивости, а также о непредставлении отчетности.

Решение, содержащее отказ в выдаче лицензионного документа, в письменной форме направляется соискателям лицензий на протяжении 5 рабочих дней со дня их принятия. В нем должны содержаться основания для отказа со ссылкой на допущенные нарушения.

Отмена решения о предоставлении лицензионного документа либо ее аннулирование осуществляется в следующих случаях:

• непринятие соискателем мер для выдачи лицензии на протяжении 2 месяцев со дня выдачи уведомления;
• установление до срока выдачи лицензии информации о представлении соискателем недостоверной информации.

На какой срок проводится лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации?

Что должно содержаться в лицензии?

Итак, страховая деятельность подлежит лицензированию. В соответствии с нормативной базой, установлена форма лицензии, которая должна содержать следующие реквизиты:

• территория проведения субъектом страховых операций;
• наименование страховщика, который владеет лицензионным документом, его юридический адрес;
• название отрасли, форм и видов проведения страховой деятельности с особым приложением, где указывается вид страхования, доступный для страховщика;
• номер регистрации объекта лицензирования согласно госреестру страховщиков;
• дата выдачи и номер лицензии;
• гербовая печать органа по надзору за страхованием, который выдает лицензию, подпись руководителя.

На каких основаниях могут отказать в получении лицензии?

Отказ со стороны Центробанка РФ в выдаче лицензии бывает мотивирован различными причинами. Законодательно предусмотрены следующие причины для выставления официального отказа в выдаче разрешения:

• сдача неполного пакета требуемой документации;
• несоответствие сданных документов перечню, приведенному в федеральном законодательстве;
• наличие в сданной документации искаженной, недостоверной, неполной информации;
• несоответствие настоящей профессиональной деятельности компании-соискателя видам страхования, на которые выдается лицензия;
• несоответствие устава законодательным требованиям;
• отсутствие факта оплаты госпошлины;
• несоответствие величины уставного капитала законодательным требованиям.

Определение и описание

Согласно страховому законодательству, выгодоприобретатель в страховании это физическое лицо или компания (организация, предприятие), которое получает компенсацию по полису при наступлении неблагоприятного события, квалифицированного как страховое. В зависимости от того, как отражаются сведения о нем в документах, это может быть:

• стороннее лицо (данные о нем отсутствуют, поскольку заранее неизвестно, кто может выступить получателем компенсации);
• представитель организации (в договоре прописывается компания, а право на возмещение ущерба получают ее сотрудники);
• поименованный участник отношений страховщика и страхователя (четко фиксируется, кто будет получать выплату с именем и данными).

Участники и субъекты страховых отношений

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

• 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• 2) страховые организации;
• 3) общества взаимного страхования;
• 4) страховые агенты;
• 5) страховые брокеры;
• 6) страховые актуарии;
• 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
• 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе- гулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организации, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ).

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться услугами актуариев.

• Страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
• Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
• Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законодательством о взаимном страховании.

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты — это «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

1. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.
2. В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.
3. В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

Страховые агенты не состоят в штате страховой организации и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. К страховым фондам можно отнести государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд); фонд страховщика; резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования.

Страхованию как самостоятельному элементу финансовой системы присущ ряд характерных особенностей. Экономическая природа страховых фондов неоднозначна и по-разному трактуется в экономической теории, где существуют две альтернативные точки зрения по данному вопросу: амортизационная и перераспределительная. Первая является исторически более ранней и естественной. Согласно ей страховой фонд имеет амортизационную природу, он обеспечивает восстановление материальных ценностей общества, утраченных вследствие стихийных бедствий, пожаров, аварий и других рисков. Таким образом, страховой фонд является фондом простого воспроизводства. По этой причине затраты на страхование, так же как амортизационные отчисления, изначально относились на издержки производства. При социализме считалось, что страховые фонды носят исключительно перераспределительный характер, т. е. образуются на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это было вполне естественно в условиях монополии государственной собственности на средства производства, когда предприятия не имели необходимости страховать свое имущество.

Ограничения действия и приостановление лицензии

В случае если компания или индивидуальный предприниматель, которые получили лицензию, допустят нарушение законодательства в области страхования, то Банк России сможет ограничить действие лицензии или приостановить ее действие.

В случае обнаружения такого правонарушения Банк России выносит предписание, в котором содержится требование об устранении нарушения. Если несоответствия не будут устранены или организация или предприниматель не направят документы, свидетельствующие об устранении нарушения, то Банк России имеет право приостановить или ограничить действие лицензии.

Ограничение действия лицензии означает, что страховая организация не сможет заключать отдельные виды договоров со страхователями.

Приостановление действия лицензии означает, что страховщик не имеет права заключать договоры по всем видам страхования, предусмотренным в лицензии.

При этом информация об ограничении или приостановлении действия лицензии публикуется в вестнике Банка России. Публикации в вестнике Банка России можно также найти на официальном сайте ЦБ РФ.Б

Ограничение или приостановление действия лицензии снимается после полного исключения нарушений.
Информация о возобновлении действия лицензии также публикуется в вестнике Банка России.

Орган страхового надзора имеет право отозвать лицензию в случае не устранения нарушений, которые явились основанием для приостановления или ограничения действия лицензии.

В этом случае страховая организация или индивидуальный предприниматель прекращает свою деятельность по страхованию.

Также Банк России имеет право отозвать лицензию в случае неоднократного нарушения норм законодательства в течение года (под неоднократностью подразумевается нарушение законодательства два или более раза) или в случае, если страховая организация в течение 12 месяцев не приступит к осуществлению страховой деятельности.

Отзыв лицензии также может быть осуществлен по заявлению самой страховой организации.

Похожие записи:

• Куда жаловаться на мирового судью
• Штрафные санкции при управлении лодкой: какие можно получить?
• Как перейти на УСН с 2023 года