Страхование гражданской ответственности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование гражданской ответственности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.

Общие изменения в отчетности

С 1 января 2023 года останется всего две формы отчетности:

• расчет по страховым взносам (РСВ) и
• единый отчет по сотрудникам.

Единый отчет заменит сразу четыре формы – ​СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ, 4-ФСС, ДСВ-3. Фактически сведения о работниках будут передаваться те же самые, что и раньше, только уже в другой форме отчета. Причем подавать единый отчет нужно будет по частям с разной периодичностью. Так, например:

• часть единого отчета (вместо СЗВ-ТД), связанную с приемом на работу и увольнением, нужно будет, как и сейчас, подавать не позднее следующего рабочего дня;
• если же данные связаны с переводом на другую постоянную работу, подачей заявления о формате ведения трудовой книжки либо о предоставлении сведений о трудовой деятельности, их нужно будет сдавать не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступило указанное событие;
• часть отчета о взносах на травматизм и допвзносах на накопительную пенсию (вместо 4-ФСС и ДСВ-3) будет представляться по окончании первого квартала, полугодия, девяти месяцев и года до 25-го числа следующего месяца.

Новый расчет по страховым взносам заменит СЗВ-М и действующий РСВ. Это будет отчет со сведениями о работниках и выплатах в их пользу:

• ежемесячно до 25-го числа нужно будет подавать сведения для персонифицированного учета и данные о заработке и начисленных взносах;
• а по итогам квартала, полугодия, девяти месяцев и года в отчет нужно будет включать общие суммы по облагаемой и необлагаемой базе, а также начисленные за отчетный период страховые взносы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

• событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
• по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

• маршрут движения транспорта;
• какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
• территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Налоговый учет страховых платежей СРО

Существуют некоторые отличия между бухгалтерским и налоговым учетом средств по договорам страхования гражданской ответственности СРО. Рассмотрим важные нюансы налогового учета.

1. Данные платежи освобождены от учета НДС.
2. В налоговом учете единовременное списание возможно, только если страховой договор актуален в период действия отчетного периода налога на прибыль. Если договор более длительный, средства придется распределять.
3. Налоговый учет не всегда принимает во внимание полную сумму затрат, как бухгалтерский. Ограничения, предусмотренные НК РФ:
   • лимит тарифов по обязательному имущественному страхованию (п. 2 ст. 263 НК РФ);
   • для индивидуального добровольного страхования сроком не менее чем на год сумма на одного члена СРО не превышает 15 000 руб. в год (п. 16 ст. 255 НК РФ).
4. Налоговый учет позволяет признавать расходы только с началом осуществления выплат.

Налоговые выплаты по данной статье проходят как «Прочие расходы».

Взносы на обязательное пенсионное страхование

С 1 января 2023 года расширится и перечень лиц, за которых работодатели должны уплачивать страховые взносы на обязательное пенсионное страхование (ст. 6 Федерального закона от 14.07.2022 № 237-ФЗ).

С указанного момента данный перечень будет дополнен лицами, обучающимися в профессиональных образовательных организациях и образовательных организациях высшего образования по очной форме обучения и получающих выплаты за деятельность, осуществляемую в студенческом отряде по трудовым договорам или по гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ или оказание услуг.

Напомним, сейчас такие сотрудники исключаются из числа застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, и работодатели не платят за них взносы в ПФР (ст. 7 Федерального закона от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»). С нового года данная норма утратит силу и с выплат в пользу работников студенческих отрядов нужно будет уплачивать страховые взносы на обязательное пенсионное страхование на общих основаниях.

Взносы студенческие отряды с 2023 года смогут уплачивать по единому льготному тарифу 7,6% (на пенсионное страхование – 6%). Но это касается только студенческих отрядов, включенных в реестр молодежных и детских объединений, пользующихся государственной поддержкой (Федеральный закон от 14.07.2022 № 239-ФЗ). Если студенческий отряд не включен в соответствующий реестр, то с выплат в пользу обучающихся пенсионные взносы нужно будет уплачивать по общему тарифу 22%.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Тогда нам необходимо будет выплачивать компенсацию за причиненный ущерб из своих сбережений. Но если заранее застраховать свою гражданскую ответственность, то выплачивать деньги и покрывать убытки будет уже страховая компания.

Гражданская ответственность – ответственность перед другими людьми, которые могут понести убытки от виновных лиц. Кроме того, наличие полиса страхования гражданской ответственности позволят сохранить ваши денежные средства, так как ущерб будет выплачивать страховая компания. Стоимость полиса гражданской ответственности составляет небольшой процент от суммы возможного ущерба, который может быть компенсирован страховой компанией.

Страхование гражданской ответственности это целое самостоятельное направление в страховании. Здесь объектом страхования будет выступать ответственность застрахованного лица за возможный причиненный ущерб имуществу, здоровью или жизни третьего лица. Естественно, что такое страхование гражданской ответственности не защищает от административных и уголовных наказаний, предусмотренных за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других людей. Но спасти от необходимости оплачивать ремонт в соседних квартирах, если в вашей прорвало трубу, вполне может или позволит покрыть расходы на восстановление чужой машины в ДТП, виновником которой вы стали, но за создание аварийной ситуации ответить все равно придется.

Оформить полис ОСАГО через интернет можно на сайте любой страховой компании. На первом этапе требуется пройти регистрацию. Следующее действие – заполнение заявки. Она обрабатывается несколько минут, после чего на телефон приходит СМС-оповещение с кодом доступа для входа в личный кабинет.

В нем можно выбрать интересующую услугу, будь то оформление нового полиса или пролонгация предыдущего договора. Также доступен расчет стоимости страхования. Для него необходимо знать год выпуска транспортного средства и мощность его двигателя.

Процесс страхования не представляет сложности. В предлагаемую форму вводятся паспортные данные автовладельца, информация с водительского удостоверения каждого из страхуемых лиц и ПТС автомобиля.

Оплатить договор обязательного страхования гражданской ответственности можно картой банка — партнера страховой компании. После поддержания оплаты информация о застрахованном и выданном полисе заносится в единую базу, а сам документ высылается на подтвержденный электронный адрес застрахованного.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Данный порядок действий устанавливается и прописывается в правилах, которые должны предоставить страховая компания при заключении договора. Их нужно предварительно изучить, запомнить и действовать согласно предписаниям страховщика, чтобы у него потом не было оснований для отказа в выплате.

Обычно порядок действий предусмотрен следующий:

1. Попытаться устранить источник возникновения страхового случая, при невозможности устранения предпринять все возможные меры для уменьшения причиненного ущерба.
2. Срочно связаться с необходимыми службами для устранения источника опасности (скорая помощь, МЧС, газовая служба, аварийная служба).
3. В течение установленного страховой компании срока уведомить страховщика о произошедшем страховом случае. Обычно этот срок установлен 3-5 дней.
4. Выполнить требования страховой компании для выявления суммы убытков, а также причин произошедшей ситуации.
5. Предоставить страховщику полную информацию, подтвержденную документально о причинах происшествия.
6. Известить пострадавших лиц, о том, что они должны обратить в данную страховую компанию для возмещения им ущерба.
7. До приезда экспертов все пострадавшие должны оставить причиненный ущерб в первоначальном виде. Ущерб, причиненный здоровью жителей, подтверждается медицинской справкой или заключением.
8. Жильцы, которым был причинен ущерб, должны предоставить свободный доступ экспертам для оценки убытков.
9. Ремонт пострадавшим жильцам нельзя начинать до тех пор, пока страховая компания не выдаст на это разрешение.

Виды страхования ответственности перед третьими лицами

В ФЗ о страховании закреплено два вида защиты гражданской ответственности:

1. Обязательное. Страхуется в порядке, установленном нормативными актами. Отсутствие такого полиса, если он должен быть по закону, влечёт наказание. Сюда относится полис ОСАГО для автовладельцев, страхование предприятий, деятельность которых связана с потенциальной угрозой экологии, и другие виды;
2. Добровольное. Закон не обязывает граждан оформлять полис. Регистрация договора со страховой компаний осуществляется по желанию. Например, можно заключить договор на ДСАГО (добровольное ОСАГО, которое действует дополнительно к ОСАГО и увеличивает стоимость возмещения), на страхование соседей от потопа по вине жильцов и т. д.).

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Экономическое обоснование страхования ответственности

Страхование ответственности обеспечивается законодательными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми предусматривается порядок возмещения вреда не только лицом, причинившим вред, но и третьими лицами:

1. Ущерб (вред), причиненный личности или имуществу физического или юридического лица (лиц), подлежит возмещению в полном объеме лицом (лицами), причинившим(и) вред. При этом обязанность возмещения причиненного ущерба (вреда) может быть возложена на лицо, не являющееся его причинителем. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя ущерба (вреда) выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности, допущенных при выполнении профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, допустившего нанесение вреда третьим лицам при исполнении своих профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

Застрахованными лицами являются физические и юридические лица, страхователями могут выступать так же, как физические, и юридические лица, чаще в таких отраслях и сферах, как нотариальная, адвокатура, оценочная деятельность, архитектура, медицина и др.

Для заключения договора страхования профессиональной ответственности необходимо наличие свидетельства, подтверждающего профессиональную квалификацию застрахованных и лицензии – для тех видов деятельности, для которых она предусмотрена законодательством.

По наступлению факта страхового случая необходимо решение суда, устанавливающего ответственность конкретного лица или круга лиц за причинение ущерба пострадавшим и величину этого ущерба.

Различают материальный, моральный и финансовый ущербы.

Страховыми рисками при страховании профессиональной ответственности признаются:

1. неумышленное предоставление неполной или недостоверной информации;
2. неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиентах, членах их семей, имущественном и ином положении;
3. непреднамеренная ошибка при оформлении сделок с недвижимостью или подготовке таковых.

Если речь идет о страховании ответственности врачей, то к числу страховых рисков относятся:

1. ошибка при постановке диагноза;
2. ошибка в выборе метода лечения и медикаментозного сопровождения лечения;
3. ошибка в интерпретации результатов проведенных исследований и др.

Как во всех других видах страхования, при страховании профессиональной ответственности обязательным условием является наличие страхового интереса со стороны страхователя (страхователей).

Стоимость страхования ответственности определяется тарифной политикой страховщика и установленными страховыми лимитами.

Тарифные ставки в данном случае зависят от следующих факторов:

1. вид деятельности страхователя (застрахованных лиц);
2. страховая история (по аналогии с кредитной историей) страхователя (застрахованных лиц);
3. квалификация страхователя или застрахованных лиц;
4. их образование, возраст;
5. стаж работы конкретных работников, в отношении которых осуществляется страхование профессиональной ответственности и период деятельности на рынке соответствующих профессиональных услуг компании, в которой эти лица работают и которая выступает страхователем;
6. репутация страхователя на рынке в оценках стейкхолдеров, партнеров, государственных органов, рейтинговых агентств.

Основными условиями договоров страхования профессиональной ответственности предусматривается, что страховщики предоставляют страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате:

• непреднамеренных ошибок;
• небрежности (особенно врачей – хирургов, дантистов, фармацевтов);
• упущений, допущенных страхователем (застрахованными лицами) в процессе выполнения им(и) профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования (табл. 27).

Таблица 27

Условия договоров страхования профессиональной ответственности

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами
1. Пострадавшими клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом)	2. Лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица	3. Лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица
Ответственность страховщика
1. За результаты всей деятельности страхователя по указанному в договоре профессиональному направлению	2. За результаты деятельности по определенному виду той или иной профессиональной деятельности	3. За оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом
Размеры страховых премий исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых
1. В процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности	2. С учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица)	3. Предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы

Нормативная база по страхованию ГПО владельцев опасных объектов.

Производственные предприятия, использующие в производственном процессе вредные вещества, объекты, эксплуатирующие опасные технические устройства, могут представлять опасность для населения или окружающей среды.

Закон РК №188-V от 11.04.2014 г. «О гражданской защите» устанавливает обязанность владельцев таких объектов декларировать промышленную безопасность опасного производственного объекта. Сведения о таких объектах размещаются на портале МЧС.

Согласно п.47 ст.1 закона №188-V объектом признается имущество физических или юридических лиц, госимущество, в том числе здания, сооружения, строения, технологические установки, оборудование, агрегаты и иное имущество, к которому установлены или должны быть установлены требования в сфере гражданской защиты.

Согласно п.31 ст.1 данного закона, декларация промышленной безопасности опасного производственного объекта – это документ, в котором отражены характер и масштабы потенциальной опасности объекта, а также мероприятия по обеспечению промышленной безопасности и защите населения от вредного воздействия опасных производственных факторов.

Владельцы потенциально опасных объектов обязаны застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами. Такое требование содержит другой нормативный акт – закон РК №580-II от 07.07.2004 г. «Об обязательном страховании ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам».

Согласно п.4 ст.1 закона №580, действие данного закона распространяется на физических и юридических лиц, владеющих объектом, деятельность которого связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на любом другом законном основании.

Под ГПО владельцев таких объектов, согласно п.5 ст.1 закона №580, понимается их обязанность возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц опасным производственным фактором.

Закон разделяет источники нанесения вреда третьим лицам. Так, вред может быть причинен в результате:

• аварии (разрушение зданий, сооружений или технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ);
• инцидента (отказ или повреждение технических устройств, отклонение от параметров, обеспечивающих безопасность ведения технологического процесса, не приведшие к аварии);
• опасного производственного фактора (физическое явление, возникающее при авариях, инцидентах на опасных производственных объектах, причиняющее вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

Договор страхования осаго в пользу третьего лица

Договор подразумевает возмещению страхователю вреда, который в данном случае заключается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.
Достаточно спорным является вопрос о том, можно ли считать договор страхования ответственности владельцев транспортных средств договором в пользу третьего лица.
В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ «договор риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен». Одновременно согласно ст. 430 ГК «договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу».
Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п.1, ст.430 ГК РФ). Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается между страхователем и страховщиком. Исполнение же по нему следует лицу, не участвующему в договоре – потерпевшему.

Похожие записи:

• Коды видов деятельности для патента Москва
• Штраф за проезд на красный свет и за выезд за стоп-линию
• Путин пообещал силовикам рост зарплат на 9%. А потом ещё на 9%