Финансовая грамотность даёт 82% дополнительного дохода
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая грамотность даёт 82% дополнительного дохода». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как уже было указано выше, в соответствии с законом любые выплаты, произведенные в связи с рождением ребенка и уходом за ним, являются доходом семьи. Логика здесь простая: данные средства уходят на обеспечение жизнедеятельности всей семьи, а не только одного малыша.
Зачем нужна финансовая грамотность
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.
Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение
Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый
1 Кэшбэк
2 Грейс-период
3 Овердрафт
4 Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Ответ:
Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
Овердрафт
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
Грейс-период
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
Кэшбэк
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса
В чем заключается рациональность финансовых решений?
В первую очередь в понимании того, что финансами надо заниматься. В России у людей нет культуры планирования и развития своего бюджета. Так, согласно опросу, у 70% россиян нет сбережений, отмечают участники выпуска. Это в том числе обусловлено негативным опытом прошлых десятилетий, нестабильной экономической ситуацией в стране и низкими доходами населения. Но постепенно запрос на повышение финансовой грамотности среди россиян растет.
Также очень важно уметь распоряжаться деньгами. Наше финансовое поведение и отношение к деньгам подвергается социальному давлению со стороны общества и маркетологов. По этой причине человек, например, может купить в кредит новую модель телефона. Однако те деньги, которые он отдает в качестве процента по кредиту, можно было бы отложить.
Если появились свободные деньги, надо знать, сколько их, когда они могут понадобиться, а также изучить инструменты, с помощью которых средства можно вложить. Они могут быть относительно надежными (облигации, банковские вклады) или менее надежными (акции на финансовом рынке). Первое, что нужно запомнить: инвестирование — это занятие, которое подходит только тем, у кого есть свободные деньги. Любые инвестиции — это риск.
Что мы как общество можем сделать для повышения финансовой грамотности?
- Каждому человеку необходимо сместить фокус с позиции «я должен откладывать, потому что кто-то сказал, что это правильно» на позицию «сбережения — это моя ответственность и способ заботы о себе».
- Откладывание денег должно стать социально одобряемой моделью поведения. В обществе до сих пор сохраняется пренебрежительное отношение к тем, кто копит деньги.
- Люди должны больше откладывать на старость и понимать, что это их собственная ответственность.
- Со стороны государства необходимо разработать комплекс мер по обучению людей финансовой грамотности, начиная со школьного образования.
Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.
Говоря проще, финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.
Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.
Финансовая грамотность населения влияет на общую экономику страны.
Основная цель защиты потребителей – выправить асимметрию в доступе к информации и ресурсам между потребителями и финансовыми организациями. Финансовые организации хорошо ориентируются в условиях предоставления своих финансовых услуг, однако для розничных потребителей получение достаточной информации для оценки сложных финансовых услуг может оказаться слишком сложным или дорогим, даже когда необходимая информация раскрывается. Защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается посредством двух механизмов:
1) финансовое регулирование;
2) просвещение потребителей в области финансовых услуг.
Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражают две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление защиты прав потребителей [22] .
По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг.
Эффективные программы по защите прав потребителей преследуют следующие цели:
1) предоставление потребителям четкой и сравнимой информацией о финансовых услугах;
2) запрещение обманной или мошеннической практики в области финансовых услуг;
3) обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми организациями и населением;
4) обеспечение доступа к просвещению потребителей относительно рисков и преимуществ использования розничных финансовых услуг.
В результате финансового кризиса 2008–2009 гг. возник дополнительный спрос на программы повышения ФГ и защиты прав потребителей, что потребовало консолидации усилий государства и общества в этой области. Все больше стран ориентируются на пример Великобритании при проведении обследований состояния финансовой грамотности, при этом Европейский союз (ЕС) оценивает усилия отдельных стран-членов в области повышения финансовой грамотности и финансового образования.
Во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, признана необходимость активного участия государства в повышении ФГ населения в форме разработки и реализации национальной стратегии, обеспечивающей выработку механизмов повышения ФГ, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии.
В США апрель 2010 г. был объявлен «месяцем финансовой грамотности» с целью «нового обращения нас и наших детей к основам финансового образования». Конгресс США одобрил законодательные инициативы, направленные на создание специального органа по защите прав потребителей финансовых услуг, подобного органу, созданному в Канаде.
В ответ на необходимость повышения ФГ и улучшения защиты прав потребителей в нескольких странах были разработаны национальные стратегии повышения финансового образования. Центральные банки, органы финансового регулирования и казначейства этих стран начали поддержку проведения программ финансового просвещения. Кроме того, возникли различные площадки для координации деятельности государственных, некоммерческих и частных организаций ФО. В нескольких странах осуществляется оценка уровня ФГ населения, а эффект проведения программ по финансовому образованию все больше становится предметом обсуждения деятелей просвещения и экспертов. В ОЭСР было принято руководство по ФО [23] и утверждена долгосрочная инициатива в области повышения финансовой грамотности.
Для потребителей финансовых услуг низкий уровень ФГ приводит:
1) к принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;
2) «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;
3) высокому уровню персональных долговых обязательств;
4) банкротствам физических лиц;
5) передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;
6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;
7) низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;
8) неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.
Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития финансового сектора в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.
Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая ФГ потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.
С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, что ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста.
Программы финансовой грамотности на рабочем месте становятся все более распространенными. Финансовое образование полезно как для сотрудников компаний, так и для работодателей. Исследования показывают, что данные программы:
• снижают абсентеизм работников, поскольку сотрудники, которые испытывают стресс из-за финансовых проблем, имеют большую вероятность заболеть и отсутствовать на рабочем месте;
• снижают уровень текучки кадров, повышают лояльность сотрудников;
• увеличивают продуктивность труда, удовлетворенность работой сотрудников.
Роль работодателей в реализации указанных программ:
• организация семинаров на рабочем месте;
• распространение брошюр, листовок;
• информация в Интернете;
• организация информационной кампании на предприятии.
Роль профсоюзов, отраслевых и бизнес-ассоциаций:
• распространение информации;
• мотивация работодателей;
• обмен опытом, проведение конференций;
• подготовка тренеров;
• включение материалов по финансовой грамотности в свои журналы и публикации;
• поддержка веб-порталов.
Один из наиболее успешных примеров – программа FSА «Управляй деньгами с наибольшей пользой». Программа представляет целостный подход к некоммерческому ФО сотрудников компаний на их рабочем месте через доступные ресурсы и семинары, которые проводят опытные профессионалы в области управления личными финансами. Она является частью более широкой национальной стратегии финансовой грамотности, которую реализуют совместно заинтересованные организации из финансового сектора, потребительские и волонтерские организации, регуляторы, правительства и СМИ. Программа FSА представляет сотрудникам информацию и обучение: бесплатные печатные материалы, СD, буклеты, необходимые контакты, а также семинары по тематике от каждодневного управления финансами до планирования пенсионных сбережений и др.
На пилотном этапе в ней приняли участие восемь компаний и было выпущено 20 тыс. буклетов, к концу первого года в программе приняли участие 220 тыс. сотрудников по всей Великобритании.
Характеристики образовательных семинаров на рабочем месте:
• проводятся опытными инструкторами-волонтерами (сотрудниками FSА), носят строго образовательный характер, их качество строго отслеживается, все учебно-методические материалы и слайды презентаций подготовлены и одобрены FSА. Также регулярно проводится повышение квалификации инструкторов и наблюдение за занятиями;
• продолжительность семинара – в среднем 1 час (45-минутная презентация и 15 минут для вопросов и ответов). Более эффективно проводить семинары в рабочее время, чем в свободное время после работы или в перерыв;
• содержат темы, интересные большинству участников: каждодневный менеджмент финансов, пенсионное планирование, бюджет, кредитование, страхование, сбережения и инвестиции. На семинаре также могут рассматриваться вопросы бонусов и других программ, предоставляемых работодателем.
Перемены всегда к лучшему и не стоит их бояться. Постижение нового, необычного, страшного – двигатель прогресса человеческого мышления. Изучать финансовую грамотность придется постоянно, ведь рыночные и финансовые отношения не стоят на месте. Но кроме изучения теории обязательно нужно не бояться применять полученные знания на практике.
Ошибки всегда можно исправить. Это принесет уверенность в завтрашнем дне и бесценный опыт. Только с опытом можно добиться результата.
В завершение хотим обобщить, с чего начать изучение финансовой грамотности самостоятельно. Изучите финансовую терминологию, чтобы разбираться в ней. Сформулируйте свои финансовые цели, определите конкретные суммы. Бюджетируйте все расходы. Регулярно обсуждайте вопросы, относящиеся к бюджету и финансам, со всей семьей.
Не прекращайте учиться и совершенствовать свои финансовые знания и навыки. Учите этому своих детей. В Духовной Экономике сказано: «Если человек в мире с собой, то будет усердно трудиться, чтобы стать мудрым. Он будет стараться постичь и будет вознагражден» (WBTC, Притч. 19:8). Поэтому займитесь саморазвитием. Несведущим покажется, что это не может помочь увеличить доход. Но вы-то теперь знаете, что на самом деле духовное саморазвитие и перелом мышления – самый верный путь к богатству.
Окружайте себя людьми, на кого можно равняться и стремиться достичь того же, чего достигли они. Изучайте психологию, получайте новые навыки, смотрите полезные фильмы и читайте хорошую литературу. Всё это научит вас быть более собранным, целеустремленным и осознанным. Замечательные качества, чтобы формировать правильные финансовые привычки.
Помните, ключ к изобилию – в благодарности и щедрости. Чем больше вы делитесь с окружающими хорошими эмоциями, тем больше получаете взамен.
В Духовной Экономике четко подмечено: «Мудрость стоит дороже золота, разум стоит дороже серебра» (WBTC, Притч. 16:16). Инвестируйте деньги в себя – в обучение, профессиональное повышение, перепрофилирование, развитие и приобретение новых навыков. Это поможет вам зарабатывать больше или найти дополнительный источник дохода.
Так вы сможете научиться азам финансовой грамотности и в ваших силах идти по этому пути дальше, постигая новые интересные вершины. Познание мира через финансы – очень увлекательный путь!
В связи с отсутствием специализированных учебных заведений придётся самостоятельно постигать основы финансовой грамотности. Только в том случае, если человек сам захочет изменить свою жизнь, он добьется успеха. В первую очередь придётся менять внутренние стереотипы и привычки.
Важно быть готовым к тому, что окружению такой подход вряд ли понравится. Большинство людей привыкли жить в условиях низкой финансовой грамотности и не желают ничего менять.
Для приобретения новых знаний придётся черпать информацию из различных источников. Вполне возможно, придётся вложить денежные средства в прохождение курсов и тренингов. Специалисты помогут сделать правильные выводы и разработать новый подход к личным финансам.
Что такое финансы с бытовой точки зрения
Если же рассматривать термин финансы с бытовой точки зрения, то в первую очередь этим понятием называются деньги – как наличные, так и безналичные (денежные средства на банковских счетах и в виде ценных бумаг). Происхождение термина «финансы» обязано французскому языку, в котором слово «финансы» имеет дословный перевод как «денежные средства». И хотя определения финансов в основном сформированы вокруг денег, сами финансы могут включать в себя и другие активы, в том числе: драгоценные камни, металлы, предприятия, недвижимость, автомобильный транспорт.
Рассматривая термин финансы с широкой точки зрения, необходимо учитывать следующие компоненты: государственные «публичные» финансы и личные финансы, мировую финансовую систему и международные финансовые отношения, финансовый рынок и кредитные отношения, коммерческое и гражданское финансирования, и т.д. Более узкий смысл понятия перемещается в сферу непосредственного денежного обращения на стадии формирования и применения фондов, направленных на решение задач управления государством, преимущественно, бюджетными фондами. Также финансовая система выражает взаимоотношения физических и юридических лиц.
Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным
Мы поговорили о финансовой грамотности с Ботагоз Жумановой – финансовым обозревателем и основателем проекта для повышения инвестиционной грамотности и мониторинга деятельности пенсионной системы «Единый пенсионный информатор».
Ботагоз Жуманова объяснила, что есть несколько вещей, которые составляют минимальную финансовую грамотность:
«В первую очередь нужно контролировать свои расходы и доходы. Если вы считаете доходом зарплату в 200 тысяч, то это не совсем так. Основной ресурс – время. Нужно смотреть, как рынок оценивает ваше время. Посчитайте, сколько стоит час вашей работы. Это поможет сделать следующий шаг: повысить доход за каждый час работы. Это зависит от специфики работы: можно повысить эффективность, использовать время рациональнее и делать больше, если доход зависит от этого. Или взять дополнительные обязанности, приобрести дополнительные навыки. Так же, исходя из стоимости часа работы, оценивайте расходы. Это поможет здраво смотреть, можете ли вы себе позволить какие-то вещи или нет. Контролировать расходы важно, иначе попадёте в долговую яму, вылезти из которой не так просто. Во-вторых, нужно приучить себя читать все договоры и разбираться в сути финансовых услуг. Если речь о кредитах, то для начинающих рекомендую сравнивать предложения исходя из того, сколько вы заплатите сверх суммы кредита. Потому что помимо процентных ставок есть ещё комиссии за выдачу и другие условия».
Зачем повышать финансовую грамотность?
- Формирование финансового мышления
Научитесь думать о деньгах. Зачем покупать дорогое, если есть такое же дешевле? Стоит ли переплачивать за бренд? Как формируется цена и где она честная? Если вы будете думать о деньгах, то сумеете ими обладать. Мысли материальны, вы же знаете.
- Повышение благосостояния
Если вы научились думать о деньгах и анализировать, то ничего не стоит сделать инвестиции в верное дело и получить дивиденды. Вкладывайте разумно, ведь деньги делают деньги.
- Разумная работа
Есть два противоположных стереотипа. «Нужно много работать, чтобы много зарабатывать» и «Если ни на что не тратить, то можно сохранить деньги, не утруждая себя работой». Чтобы хорошо зарабатывать, нужно грамотно планировать время, принимать взвешенные решения и, конечно, повышать свою квалификацию. А вот тратить деньги в любом случае нужно. Во-первых, это стимулирует снова их зарабатывать, а во-вторых, правильные траты сами по себе могут обеспечить приток денег.
- Уменьшение расходов
Если вы научились считать свои деньги, то наверняка знаете, на что они уходят. А если вы за этим следите, то без труда сможете избавиться от лишних трат, таким образом сэкономив свои финансы. Сохраненные ресурсы можно потратить более выгодно или инвестировать.
- Снижение рисков
Предупрежден, значит, вооружен. Если вы знаете, как работают кредиты, то разберетесь, в каком банке наиболее выгодные условия. Если знаете правила пользования банковской картой, то вас не смогут обокрасть мошенники. А если следите за инфляцией и понимаете ее суть, то сможете уберечь деньги от обесценения. В данном случае чем больше знаешь, тем крепче спишь.
Опасность, которую отмечают все, практикующие контроль за бюджетом – впасть в нищебродство, начав ограничивать себя до упора. На самом деле, цель состоит не в доведении до полного ограничения только жизненно необходимым, а в оптимизации собственной жизни.
Если вы хотите укрепить уверенность в себе, то должны урегулировать свою финансовую ситуацию. Ваши деньги должны стать доказательством того, что Вы можете добиться в жизни большего.
Бодо Шефер. Путь к финансовой независимости
Регулирование своих затрат – это решение текущих проблем. Да, успешное их решение приносит удовлетворение. Однако не изменяет ситуацию в целом. Чтобы изменить ее, нужно делать больше, чем вы делаете обычно и чем привыкли. Увидеть, куда вы движетесь, помогут ответы на вопросы:
Зачем вы экономите? Во что вкладываете сэкономленные деньги?
Умение не только регулировать расходы, но и увеличивать свой доход тоже относится к навыкам финансовой грамотности.
Что входит в понятие «финансовая грамотность»
Многие люди полагают, что в понятие финансовой грамотности входит прежде всего грамотное обращение с личными финансами. Но на самом деле оно является гораздо более широким.
Финансово грамотный человек должен знать особенности налогообложения в стране, вопросы, касающиеся финансовой безопасности. Экономика становится все более цифровой. Это приводит к необходимости изучения цифровых сервисов, связанных с финансами.
Грамотное обращение с финансами включает также знание мер финансовой поддержки, которую может получить от государства человек, попавший в трудную жизненную ситуацию.
Не только школьники, но и работающие молодые люди в России редко задумываются о пенсии. Как правило, они легко соглашаются получать зарплату (полностью или частично) в конверте, не понимая, что это может повлечь за собой нищету в старости.
Формирование навыков обращения с финансами включает также умение обращаться с накоплениями, решать финансовые проблемы не только с помощью кредитов, а используя банковские вклады и инвестиционные инструменты.
Важная составляющая финансовой грамотности — умение оценивать финансовые риски. Так, обращаясь в банк за кредитом, следует учесть массу факторов, например, оценить переплату по кредиту, посчитать, сколько лет нужно будет платить за квартиру, взятую в ипотеку. Менее трети россиян имеют так называемую подушку финансовой безопасности, т.е. денежный запас на 3-6 месяцев для непредвиденных ситуаций (болезнь, потеря работы и т.п.).
В школьном возрасте нужно научить ребенка осознанному принятию решений в конкретных жизненных ситуациях. В частности, избегать эмоциональных покупок и не тратить на них денег больше, чем можно себе позволить.
Также нужно уметь анализировать доходы и расходы, применять финансовый вычет (и знать, что это такое).
Хотя необходимость обучения школьников основам финансов признают практически все, есть аргументы и против введения уроков финансовой грамотности для школьников в том виде, который предлагает Министерство просвещения. Так, научный руководитель Института проблем образовательной политики А. Адамский предостерегает, что при обязательном обучении, не построенном на мотивации детей, у школьников будет происходить отторжение нового предмета.
Сейчас образование становится все более открытым. За передачу знаний школьникам с учителем конкурируют (не всегда безуспешно) Интернет, социальные сети, СМИ. Как считает А. Адамский, финансовую грамотность успешно формировать должны не только (и не столько) учителя, а проекты, в которых дети видят реальную деятельность. Например, это может быть моделирование финансовых операций в банке.
Для успешного освоения нового предмета нужны современные методы обучения, основанные на виртуальном погружении в практику. Вряд ли их смогут применять наспех переученные учителя по другим предметам. Тем более, что проблема загруженности школьных преподавателей, включая заполнение массы бумаг, в том числе, в электронном виде, не решена, несмотря на прямые указания руководства страны. И прорыва в этом направлении пока не предвидится.