Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Как пользоваться овердрафтом

Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.

К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.

При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.

В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.

Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

Когда нужен овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.

Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:

• погашение и выдача кредитов или займов;
• перевод средств на свои счета в других банках.

Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.

Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.

Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:

• регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
• стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
• отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
• возраст старше 21 года.

Что представляет собой овердрафт?

Итак, овердрафт — это перерасход. А если сказать еще попроще, это списание денег с вашей карты в количестве, немного превышающем остаток на вашем счету. Чаще всего данный термин применим при использовании не кредитной, а дебетовой карты. А если быть еще точнее — зарплатной карты.

Мы все привыкли, что с зарплатной картой мы можем потратить на покупки ровно столько денег, сколько лежит на вашем счету. Это действительно так, если у вас не подключена услуга овердрафта.

Только представьте: вы приходите в магазин, на вашей карте 6 тысяч рублей, а там на вешалке — то самое, идеальное платье. Или же на полке лежит шуруповерт, который вы так давно искали. И стоит ваша мечта всего лишь 10 тысяч рублей.

Раньше бы у вас не оставалось иного выхода, как уйти из магазина в расстроенных чувствах. Теперь же, при условии овердрафта, недостающую сумму вам одолжит банк. Это значит, что 6 тысяч рублей вы оплатите собственными средствами, а 4 тысячи рублей будут заемными. Конечно, банк поможет вам не просто так, а за процент. Для него это один из способов получить дополнительную прибыль.

Овердрафт похож на услугу «обещанный платеж» у мобильных операторов. Главное — долг должен быть вовремя погашен. Банк идет на такие льготы для наиболее лояльных клиентов.

В чем отличие овердрафта от кредита?

Данная услуга очень напоминает кредит, но все же имеет некоторые отличия от него. Зато в полной мере можно считать ее кредитом доверия банка к своему клиенту. Банк дает деньги в долг только тем, кто точно вернет их вовремя и со всеми причитающимися процентами.

Отличие №1 — срок предоставления. Ипотека выдается часто на десятки лет, потребительский кредит обычно выплачивают не менее года. А срок возврата по овердрафту стандартно не превышает 30–50 дней.

Отличие №2 — размер. В кредит вы можете получить несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей, даже при условии довольно скромной заработной платы. В данном же случае размер займа никогда не будет превышать сумму поступлений на счет в течение одного или двух месяцев. Причем будет рассчитана средняя ежемесячная сумма поступлений, не будут учитываться «нестандартные» крупные разовые притоки денежных средств.

Отличие №3 — процент. Процентная ставка по данной услуге значительно превышает кредитную. Но из-за небольшого размера займа и быстрого срока возврата переплата не кажется настолько пугающей.

Отличие №4 — срок возврата денежных средств. Долг по овердрафту будет погашен незамедлительно при поступлении денежных средств на счет. А для кредита обычно выделяется определенная дата, в которую произойдет списание.

Что такое овердрафт в банке?

С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Простыми словами овердрафт — это когда банк как бы дает немножко взаймы.

На практике это выглядит как перерасход денег на дебетовой карте, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что может выпустить для него кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму на стандартной карте, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

• сумма кредитования – от 850 000 рублей;
• максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
• общий срок кредитования по программе — до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

• овердрафт выдаётся без залога;
• отсутствие комиссий;
• срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

• процентная ставка – 12% годовых;
• долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
• комиссии за безналичные покупки не взимаются;
• оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Что общего у факторинга и овердрафта и в чем их различия

Овердрафт и факторинг — это два продукта, сходство которых состоит в том, что они создавались банком для привлечения денег в бизнес клиента с целью пополнения оборотных средств юридического лица любой величины и для устранения кассовых разрывов между приходом средств на счет и их расходованием.

Факторинг — это система финансовых продуктов для управления дебиторской задолженностью, то есть тех долгов, когда кто-то должен вам. В основе этого инструмента лежит переуступка права денежного требования. Факторинг предназначен для производителей и поставщиков товаров, работающих с покупателями на условиях отсрочки платежа. То есть для тех же ИП, хотя факторингом пользуются и крупные компании.

Приведем пример. Производитель йогурта поставляет свой товар в торговые точки с условием; товар сейчас, а деньги за него — в течение 60 суток после дня поставки. Но сам йогурт поставщик закупает на производстве, где от него требуют расчета за отгруженный товар по факту, то есть сразу. У поставщика появляется кассовый разрыв.

Его проблему можно решить с помощью факторинга. Поставщик получает сразу до 95% от стоимости поставленного в сеть йогурта от фактора. Это будет банк или факторинговая компания. Фактору от поставщика переуступается право денежного требования к торговой сети по расчету за товар. Через 60 дней торговая сеть должна перечислить деньги не самому поставщику, а фактору.

Овердрафт — это разновидность краткосрочного кредитования, возможность «уйти в минус» по расчетному счету до определённого лимита.

В том же примере использование овердрафта будет выглядеть так. Для оплаты текущих расходов поставщик йогурта обратится в банк за овердрафтом. Банк установит лимит и срок предоставления средств в долг. Когда торговые точки заплатят за товар, то поступившие на счёт деньги автоматически пойдут на погашение овердрафта.

Факторинг и овердрафт отличаются друг от друга по своим основным параметрам: сроку, объёму финансирования, составу услуг. Овердрафт можно охарактеризовать как краткосрочный кредит для лояльных клиентов банка, тогда как факторинг — это инструмент для комплексного решения проблемы дебиторской задолженности.

Каждая услуга обладает своими требованиями, которые необходимо выполнять, чтобы успешно ее использовать длительное время. Давайте рассмотрим условия, которые важны при овердрафте:

• Процент. Процент у данной услуги различен для каждого клиента банка. На процент, который будет установлен для вас влияет множество факторов, например, наличие других кредитных услуг, просрочек и так далее.
• График возврата. Как правило, средства в счет погашения списываются 1 раз в календарный месяц. Поэтому внимательнее относитесь к остатку по счету.
• Лимит. Прежде чем подключить его, поинтересуйтесь про лимит, который будет доступен для вас. Для физ. лиц он составляет 30-50% от начисляемой зарплаты, но для юр.лиц он составит всего примерно 10%.
• Сумма к тратам. Банк самостоятельно устанавливает лимит по тратам, но если вы его повысите, то соответственно вырастут проценты.

Плюсы и минусы услуги

Для начала перечислим преимущества программы:

• Так как это не целевой кредит, вы можете тратить его на что угодно, с возможностью регулярно к нему обращаться снова;
• Вы всегда имеете доступ к деньгам, не нужно постоянно бегать в банк, подавать заявки;
• Не требуется предоставлять залог или искать гаранта;
• Проценты высчитываются только из той суммы, которая была взята в долг;
• Овердрафт доступен повсеместно, в любое время дня и ночи;
• Простое урегулирование любых вопросом по горячей линии банка;
• Услугу легко отключить, посетив финансовое учреждение, и написав заявление.

Похожие записи:

• Как оформить статус малоимущей семьи?
• Как получить СНИЛС иностранному гражданину
• Как делится приватизированная квартира при разводе?