Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заключение договора займа может быть связано с самыми разными условиями. В нём может быть указано и то, что он является беспроцентным или, что случается довольно часто, проценты просто не упоминаются. Обычно такие договоры заключаются между родственниками или лицами, находящимися друг с другом в приятельских отношениях. Однако в тот момент, когда заёмщик слишком долго не возвращает долг, они меняются на противоположные. Поэтому кредиторы пытаются получить проценты и в том случае, если в момент заключения сделки о них не думали.

Комментарий к ст. 811 ГК РФ

1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи (абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

Обязанность к уплате процентов за просрочку (так называемых мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.

Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов. Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена, продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.

2. При наследовании имущества заемщика действует следующее правило. Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение заемного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После открытия наследства указанные проценты за неисполнение заемного обязательства наследником взимаются по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

3. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.

Притязание на досрочную уплату суммы займа не направлено на изменение заемного правоотношения, срок возврата займа не изменяется. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.

Следует иметь в виду, что стороны договора займа могут указать в нем иные (помимо определенных законом) основания, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком. Однако, как свидетельствует судебная практика, стороны договора займа, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами ГК РФ, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

4. Судебная практика:

— Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 331-О-О;

— Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О;

— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14;

— Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9;

— Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241;

— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/7497-09-Б по делу N А40-14147/09-97-152;

— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99.

Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.

Размер процентов определяется гражданским законодательством и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором.

По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Другой комментарий к статье 811 Гражданского Кодекса РФ

1. Виды возможных нарушений заемщика по договору займа зависят от количества и характера обязанностей, возложенных на него договором. Можно назвать следующие основные нарушения: несвоевременный возврат суммы займа или ее части; несвоевременная уплата процентов, если они были обусловлены; в случае целевого займа — использование суммы займа не по целевому назначению; утрата обеспечения обязательств по договору займа; уклонение от контроля заимодавца за целевым использованием займа.

Комментируемая статья устанавливает специальные правовые последствия только для одного вида нарушений по договору займа — для несвоевременного возврата суммы займа (п. 1) или ее соответствующей части — при наличии в договоре условия о рассрочке платежа (п. 2). Учитывая, что в статье употребляется термин «сумма займа» и сделана отсылка к ст. 395 ГК РФ об ответственности за неисполнение денежного обязательства, допустимо сделать вывод, что она применяется только в отношении тех договоров займа, предметом которых являются деньги.

2. Норма комментируемой статьи является диспозитивной и может быть изменена договором, поэтому последствия нарушения заемщиком своих обязательств по договору займа в иных случаях определяются ст. ст. 12 — 16 гл. 2, гл. 25 ГК РФ, а также могут быть установлены договором.

Так, судебная практика признала возможным включение в договор коммерческого кредита (п. 2 ст. 823 ГК допускает применение к договору коммерческого кредита норм о займе и кредите) условия о штрафе за несвоевременную уплату процентов за пользование займом (Определение ВАС РФ от 12 мая 2010 г. N ВАС-5650/10 по делу N А14-5233/2009-180/29; Постановление ФАС Центрального округа от 20 апреля 2010 г. N Ф10-1187/10 по делу N А14-12518/2009/356/20).

3. Комментируемая статья предусматривает два последствия неисполнения заемщиком своей обязанности по возврату суммы займа: привлечение его к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства (п. 1) и появление у заимодавца права требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Не все из указанных в комментируемой статье последствий нарушения основной обязанности заемщика по договору займа можно назвать формами гражданско-правовой ответственности. В качестве формы гражданско-правовой ответственности следует рассматривать только санкцию, предусмотренную п. 1 комментируемой статьи. Речь идет об ответственности за нарушение денежного обязательства (специальный случай применения ст. 395 ГК).

Санкция, содержащаяся в п. 2 комментируемой статьи, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств. Поэтому для данного вида нарушений в договоре допустимо предусмотреть, например, неустойку, которая может сочетаться с санкцией п. 2 комментируемой статьи. При этом удвоения ответственности не произойдет, поскольку досрочный возврат займа не является ответственностью.

4. Пунктом 1 комментируемой статьи предусмотрено, что, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, проценты за пользование займом (п. 1 ст. 809 ГК) продолжают начисляться по день фактического возврата основного долга. Помимо этого на указанную сумму подлежат уплате проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

Под термином «сумма займа», используемым в комментируемой статье, следует понимать такую же сумму денег, которая была получена заемщиком от заимодавца (основной долг) без учета процентов за пользование чужим капиталом (ст. 809 ГК) и процентов за неисполнение денежного обязательства (комментируемая статья).

5. В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи, являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства, частным случаем применения ст. 395 ГК РФ. Указанное обстоятельство препятствует применению п. 1 комментируемой статьи в случае нарушения заемщиком сроков возврата вещей, определяемых родовыми признаками, поскольку здесь отсутствует денежный характер обязательства. В этом случае в договоре займа может быть предусмотрена соответствующая неустойка.

Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 также предусмотрено, что проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Следовательно, по общему правилу они не могут начисляться на сумму просроченных процентов за пользование суммой займа. В договоре займа может быть предусмотрен иной размер процентов за нарушение срока возврата суммы займа или иные правила их начисления. Например, допустимы ситуации, когда согласно договору эти проценты подлежат начислению не только на сумму основного долга, но и на сумму не выплаченных в срок процентов.

6. Помимо процентов, взимаемых за нарушение срока возврата суммы займа, заимодавец вправе взыскать с заемщика убытки в части, превышающей сумму процентов (п. 2 ст. 395 ГК). Арбитражная практика не допускает одновременного взыскания процентов, предусмотренных п. 1 комментируемой статьи, и неустойки. В этом случае кредитор вправе предъявить требование о применении одной из указанных мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).

7. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ комментируемая статья может применяться при регулировании порядка исполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Поэтому за нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 комментируемой статьи). Указанная форма ответственности применяется в случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры предусматривают уплату пени или повышенных процентов.

Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер. Обычно пеня предусматривается в кредитном договоре, т.е. носит характер договорной неустойки.

Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга; размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Аналогичный подход использован в постановлениях Президиума ВАС РФ по конкретным делам (Постановления Президиума ВАС РФ от 2 июня 1998 г. N 1043/98, от 26 января 1999 г. N 4703/98). Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить их размер.

В п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 также предусмотрено, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов и неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Остальные виды ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование аналогичны ответственности за нарушение договора займа.

За этими же услугами можно обратиться и к юристу. Но тогда внесудебную работу гражданину придется вести самостоятельно, ознакомившись с ограничениями, наложенными законом. «На граждан распространяются те же ограничения, что наложены законом на всех кредиторов: нельзя звонить должнику, чтобы требовать взыскание, чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми в месяц, нельзя беспокоить должника, если он находится в стационаре и т.д.», — рассказывает Борис Воронин.
Читайте на РБК Pro

РБК Pro: новые правила налогообложения. Что необходимо знать рантье РБК Pro: доход от YouTube в $166 привел меня в ярость — создатель Patreon Как вернуть сотрудникам чувство собственной значимости Рынок коммерческой недвижимости обвалился. Почему устояли только склады

Также стоит помнить, что если кредитор прибегнет к услугам юриста, то ему придется заплатить последнему гонорар за ведение судебного процесса. В регионах сумма вознаграждения составляет в среднем около 30 тыс. руб., а в Москве чек может превысить 100 тыс., отмечает Галицких. «Стоимость услуг юристов по таким делам будет достаточно велика, по моим наблюдениям, — от 50 тыс. руб.», — подтверждает эксперт портала «Правовед.ру» Александр Трифонов.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

• отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
• отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
• право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

• получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
• требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
• отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

• возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
• использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
• предоставление залогового имущества или поручителей.

Что может пойти не так

Если в расписке чего-то не хватает или она составлена неправильно, должник будет убеждать суд, что никому ничего не должен. Вот какие аргументы может использовать в суде должник.

«Расписку не писал, деньги не получал. Почерк не мой. Ходатайствую о назначении экспертизы». У должника возьмут образцы подписей, передадут экспертам, которые всё изучат и дадут заключение. Судебное разбирательство приостановят до получения результатов исследования.

«Расписку писал, но деньги по ней так и не получил» — попытка доказать безденежность расписки. Если должник получил деньги наличными, а в расписке стороны не отразили факт передачи, такая тактика может сработать. Но одних слов мало, должник должен представить доказательства, например, переписку по смс и в социальных сетях, записи телефонных разговоров.

Вот пример из судебной практики. Жена Андрея взяла у Софьи товар и деньги в долг, но не вернула. Софья пришла к Андрею и говорит: «Плати за жену, иначе обращусь в полицию». Чтобы спасти супругу от проблем с законом, он написал расписку. На суде Андрей сказал, что деньги не получал, а расписку написал под давлением. В подтверждение своих слов, он предоставил квитанцию об обращении в полицию по этому же вопросу.

Кроме того, Софья сама в одном из заседаний обмолвилась, что Андрей написал расписку за жену, а сам денег не получал. В итоге суд признал расписку безденежной и отказал Софье во взыскании долга.

Чтобы избежать попыток доказать безденежность, прописывайте в расписке, что заимодавец передал, а заемщик получил денежные средства. В конце пусть распишутся свидетели, которые при этом присутствовали.

«Расписку писал, деньги брал, но не в долг». Истец такой замечательный и добрый человек, что просто подарил деньги, а расписку взял для собственной отчетности. А раз обязательств по возврату долга нет, то заемные правоотношения отсутствуют. Чтобы так не получилось, в расписке нужно указать, что деньги передаются именно в долг в качестве займа с обязательством возврата в такой-то срок.

Кроме аргументов по расписке, должник может выкручиваться в суде другими способами. Задача минимум для должника — затянуть судебные тяжбы, чтобы успеть спрятать имущество от приставов. К началу исполнительного производства квартира уже зарегистрирована на друга, дача — на знакомого, а машина продана в Казахстан.

Делается это так. Должник не ходит на заседания, судья выносит заочное решение. В последний момент должник отменяет это решение, и дело уходит на новое рассмотрение. В ходе этого рассмотрения должник ходатайствует об экспертизах, заявляет встречный иск. Если суд всё же выносит решение в пользу взыскателя, должник ждет и в последний момент обжалует через апелляционную инстанцию. Когда взыскатель получает заветный исполнительный лист, должник уже успешно спрятал всё имущество.

Чтобы так не получилось, при подаче иска заявляйте ходатайство о принятии обеспечительных мер. В качестве обеспечительных мер укажите «наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц».

Ходатайство можно включить в текст искового заявления. Но лучше оформить отдельным документом — оно будет заметнее для судьи. Ходатайство о принятии обеспечительных мер рассматривается в день поступления в суд без вызова истца и ответчика.

В случае положительного решения суд выдаст исполнительный лист. Его нужно отнести приставам и проконтролировать, чтобы они арестовали недвижимость должника, автотранспорт и вещи в квартире. Арестованное имущество не отдадут взыскателю и не продадут с торгов, пока не будет решения суда. Должник будет пользоваться им, но не сможет переоформить на другого человека.

Если сумма требований не превышает 500 тысяч рублей, нужно действовать в порядке приказного производства. Обращайтесь к мировому судье в судебный участок, который приписан к адресу регистрации должника. Этих участков много. Определить нужный поможет система поиска ГАС РФ «Правосудие».

При приказном производстве взыскатель подает в суд заявление о выдаче судебного приказа и прикладывает к нему документы, подтверждающие требования. Госпошлина за выдачу приказа — 50% от размера госпошлины по исковому производству.

Судья проверяет документы и, если всё оформлено правильно, выносит судебный приказ в течение 5 дней с момента поступления заявления. Никаких судебных заседаний и разбирательств не проводится. Отнесли документы, забрали приказ — всё просто.

Судебный приказ — это исполнительный документ. Если его направить судебным приставам, они возбудят исполнительное производство и будут взыскивать долг. Удобно и в два раза дешевле — просто мечта взыскателя.

Но есть проблема: должник может отменить судебный приказ в течение 10 дней со дня получения. Для этого достаточно написать заявление об отмене. Причины объяснять не требуется, формулировки «не согласен» достаточно. Именно поэтому взыскать долг меньше 500 тысяч рублей по расписке бывает сложнее, чем взыскать долг больше 500 тысяч.

Судебный приказ выдается взыскателю, когда пройдет срок на его отмену. Мировой судья отправляет должнику копию судебного приказа. В ответ он должен получить уведомление о вручении или само письмо, если должник не забрал его с почты. Именно с этого момента судья отсчитывает 10 дней и отдает приказ взыскателю.

Что может пойти не так

По судебному приказу взыскиваются бесспорные, очевидные долги. Если расписка составлена криво или у мирового судьи возникают сомнения, он откажет в вынесении судебного приказа с формулировкой «усматривается наличие спора о праве».

По моей практике, от подачи заявления до получения исполнительного документа проходит от месяца до двух. Но даже когда срок на отмену закончится, должник может обратиться в суд с заявлением о восстановлении срока, если придумает уважительную причину. Мировые судьи легко отменяют судебные приказы. У нас был случай, когда приказ отменили через полгода после вынесения, когда по должнику уже вовсю работали приставы.

Взыскивая долг по судебному приказу, кредитор постоянно висит на волоске. Первый же юрист, к которому обратится должник, посоветует ему отменить приказ и ничего не платить.

Если не терять время на приказное производство и сразу обратиться с иском, можно получить отказ. Раньше взыскатель мог сам выбирать, каким путем пойти. Но в 2016 году законодатели решили разгрузить суды от малозначительных дел и постановили, что подобные требования рассматриваются только в порядке приказного производства.

Если взыскатель подает исковое заявление, ему говорят: «Это не к нам, вам надо к мировым судьям за приказом. Если они откажут, усмотрев спор о праве, или должник отменит приказ, тогда приходите».

Если нет расписки, дело — дрянь. Но есть четыре пути.

Простить и забыть. Самый простой и очевидный вариант. Это бесплатно — не нужно тратить деньги на юристов и госпошлину. Это полезно для психики — не придется рвать на себе волосы, если судья откажет. Это просветляет — скорее всего, вы никому и никогда отныне не дадите в долг под честное слово. Но если хочется наказать мерзавца, который воспользовался вашей доверчивостью, читайте дальше.

Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий. Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).

Требование о досрочном возврате займа: общие основания

Законодатель выделяет 3 основания, при наличии которых займодавец может реализовать свое право на требование о досрочном возврате займа:

1. Должник нарушает график внесения повременных платежей, если договором займа предусмотрен именно такой вариант погашения обязательства по основному долгу (п. 2 ст. 811 ГК РФ). При этом достаточно даже одного факта нарушения данного условия, если иное не установлено законом или договором.
2. Должник не исполняет своих обязанностей в рамках договора по обеспечению возврата переданной ему в пользование суммы, было утрачено или произошло ухудшение такого обеспечения под влиянием обстоятельств, которые не зависят от воли кредитора (ст. 813 ГК РФ).
3. Должник использовал предоставленный ему целевой заем не в соответствии с целевым назначением и/или препятствует праву кредитора осуществлять контроль за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).

Использование целевого займа не по целевому назначению

Отдельными основаниями для предъявления кредитором требования о досрочном возврате займа выступают (ст. 814 ГК РФ):

• использование займа, предоставленного в соответствии с договором на конкретные нужды, не по целевому назначению;
• препятствование или необеспечение заемщиком возможности кредитору производить контроль за использованием целевых заемных средств.

Суды отмечают, что заемщик обязан обеспечить кредитору возможность контроля за использованием заемных денежных средств, в т. ч. представлять по запросу последнего необходимую документацию. В противном случае такой отказ может быть трактован как косвенное подтверждение нецелевого использования займа, а также сам по себе уже выступает основанием для досрочного требования полностью погасить заем и расторгнуть договор займа (например, решение Центрального райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 06.12.2016 по делу № 2-5571/2016).

***

Итак, законом определены 3 основания, в соответствии с которыми займодавец имеет право требовать досрочного погашения договора займа:

• нарушение сроков погашения долга по займу;
• непредоставление обеспечения по договору или его утрата, порча;
• нецелевое использование средств, предоставленных для конкретного использования.

Статья 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
   В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
   Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
   Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 817 ГК РФ. Договор государственного займа

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Другой случай, когда происходит неисполнение денежного обязательства.

В расписке или договоре займа могут быть предусмотрены проценты за просрочку возврата займа (неисполнение денежного обязательства), а могут быть, и не предусмотрены.

Если в договоре или расписке указаны проценты за просрочку, то рассчитывать надо исходя из этой процентной ставки.

Если же проценты за просрочку возврата долга не предусмотрены, но вам не отдают деньги, тогда вновь прибегаем к ставке рефинансирования ЦБ РФ, о которой говорилось выше и рассчитываем, исходя из ее размера, действующей на день предъявления иска в суд или на день вынесения решения (решать вам).

Другими словами, в случае неисполнения заемщиком денежного обязательства, на сегодняшний день вы имеете право на прибавку к размеру вашего займа 8,25% от суммы займа в год.

Подготовка дополнительных соглашений

Участники договора займа вправе составлять одно или несколько дополнительных соглашений, сменяющих положения первоначального документа. Форма соглашения обретает актуальность и в том случае, если участники процесса приняли решение расторгнуть договоренности о предоставлении определенной суммы денежных средств.

Соглашение способно внести коррективы в первоначальный график возврата суммы займа, величину уплачиваемых по договору процентов и прочие обстоятельства. Как только под соглашением появятся подписи участников, оно обретает юридическую силу.

Если достичь договоренности в отношении расторжения или внесения коррективов в положения действующего документа не удалось, разрешение вопроса происходит в судебной инстанции.

Историческая справка: договор займа в римском частном праве

Римское право определяет договор займа, как соглашение, где одно лицо передавало другому деньги или вещи. Должник обязывался возвратить тождественную сумму средств или те же вещи после завершения периода договора.

Римское право не рассматривало отвлечённых понятий, признавая аргументами не намерения, а действия. Договор займа становился действительным после момента вручения денег или вещей кредитору.

Предметом займа становились деньги и предметы, определенные родовыми признаками. Чаще всего операции осуществлялись с зерном, кирпичом, маслом — то есть теми вещами, которые имели принадлежность, но при этом не считались индивидуальными.

При этом отношения сторон регулировались отдельными ритуалами, обычаями и лишь много позднее — подобием современных протоколов.

Сделки не заключались с различными сертификатами, поручительствами, обязательствами — в базе римского права ценные бумаги не могли являться предметами залога.

Комментарий к статье 811 Гражданского Кодекса РФ

1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. 330, 331 ГК) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 коммент. ст. (абз. 6 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

2. Обязанность к уплате процентов за просрочку (мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.

3. Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов (п. 1 коммент. ст.). Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена (капитальную сумму), продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК.

4. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления ВС и ВАС N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.

Притязание на досрочную уплату суммы займа относится к исполнительным притязаниям и не направлено на изменение заемного правоотношения. Ни суд, ни заимодавец не изменяют срок возврата займа. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.

Расписка оказалась единственным доказательством, что человек дал в долг деньги другому человеку, а тот вернуть средства так и не собрался. В итоге обиженному заимодавцу местные суды отказали. Как правильно по закону поступать в подобных ситуациях, и растолковал Верховный суд.

Трудно найти человека, который бы никогда в жизни не давал деньги в долг. Не секрет, что многие из тех, кто пошел навстречу и ссудил родственнику, соседу или знакомому деньги, потом месяцами или годами безнадежно ждут, что должник вспомнит про них. Именно поэтому ситуация, которую разобрал Верховный суд, может быть интересна многим.

Все началось с того, что некая гражданка обратилась в суд с иском к знакомой. Истица попросила взыскать с женщины деньги по договору займа и проценты за пользование чужими средствами. Гражданке суды первой инстанции и апелляции отказали. В райсуде женщина рассказала, что в подтверждение договоров займа и их условий у нее на руках остались расписки.

Похожие записи:

• Пособие по беременности и родам в 2022 году
• Как рассчитать налог на продажу наследственной квартиры?
• Налог на имущество при УСН для ООО и ИП