Как избавиться от долгов в микрозаймах
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов в микрозаймах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Чем опасно уклонение от выплаты долга
Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:
- в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
- если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
- далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
- если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Последствия просрочки
Просрочка платежа – законный повод для МФО ввести штрафные санкции против должника.
Важно. Максимальный процент по займу в день в 2022 году – 1 %.При этом процент этот может начисляться только в пределах действия договора займа.
После его истечения и даже при наличии непогашенного долга начисляться могут лишь штрафные санкции, прописанные в договоре или же по правилам ГК РФ.
Согласно статье 12.1 ФЗ № 151 микрофинансовые организации вправе начислять заемщику неустойку на не погашенную часть суммы основного долга. Но размер неустойки ограничен. Ее максимальный размер зависит от даты получения займа.
Перечень ограничений на пени за задолженность по финансовым обязательствам перед МФО:
|
Заем оформлен
|
Максимальный размер неустойки и процентов от суммы непогашенного долга |
|
До 28.01.2019 |
До 3 раз |
|
С 28.01.2019 |
До 2,5 раз |
|
С 01.07.2019 |
До 2 раз |
|
С 01.01.2020 |
До 1,5 раз |
Законное избавление от долга
Самый надёжный способ избавиться от микрозайма законно – выплатить долговые обязательства полностью и желательно в срок. Стоит учитывать, что при частичном погашении долга, штрафные санкции продолжат начисляться, если долг не будет полностью погашен. Мелкие платежи в нарушение графика погашения отнюдь н уменьшают сумму долга, а лишь покрывают текущие проценты, при этом сумма их продолжает накапливаться или сохраняться в пределах допустимого лимита.
-
Истечение срока исковой давности. В отношении долговых обязательств микрозайма в МФО стоит помнить, что срок исковой давности составляет три года. По истечении этого срока, организация не сможет предъявить требования должнику. Весь это период не должно поступать платежей от должника, а сам он не должен выходить на контакт с банком. Однако на практике редко МФО пропускает этот срок.
-
Банкротство. Единственный способ, который может быть эффективен в крайнем случае – банкротство. Его может оформить физическое лицо с общей суммой долга от 300 000 руб. Банкротство предполагает назначение финансово управляющего и ряда расходов на оплату его услуг и услуг юриста. При наличии физического имущества оно может быть реализовано в счёт погашения долга.
Как законно избавиться от микрозаймов
Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.
Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!
Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:
1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.
2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.
3. Заработать и отдать.
Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.
Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.
Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.
Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:
1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.
Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.
2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.
Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.
3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.
Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.
Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам
Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:
- тело займа (сумма, которую взяли в долг);
- начисленные проценты;
- неустойка (штраф, пеня).
Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:
- от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
- шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
- нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
- самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Микрозаймы с просрочками – это по сути приговор для понятия «рефинансирование». Однако есть варианты. Нужно успеть оформить кредит или займ до момента, когда сведения о просрочке поступит в БКИ. С микрофинансовыми компаниями точно сработает, с банками меньше шансов.
Специальные программы не предусматривает ни один российский банк. Так что на вопрос — какие банки занимаются рефинансированием микрозаймов, ответ один: никакие. Что же делать заемщикам, когда они попадают в ситуацию, когда платить нет возможности?
Первоочередная задача — немедленно оповестить своего кредитора. Заемщику нужно срочно отправиться с визитом в представительство кредитора. Большинство МФО адекватно реагируют на подобные случаи. Они предлагают должнику такие варианты:
- заключить дополнительное соглашение о продлении срока договоренности;
- предоставить отсрочку обязательного платежа плюс дополнительные проценты;
- реструктуризировать долг.
Если заемщик сообщит, что он не может вовремя погасить задолженность, организация-кредитор, предоставляющая ему финансирование предложит продление соглашения. При этом заемщик должен оплатить проценты, которые ему начислили на момент обращения. В любом случае эта сумма будет меньше долга.
Если речь идет о реструктуризации или обычной отсрочке без уплаты начисленных процентов, то вопрос серьезней. Микрокредитор нуждается в письменных обязательствах должника и подробное разъяснение обязательств и возможности их невыполнения.
Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.
Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).
Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:
- 3 раза — до 28.01.2019;
- 2,5 раза — с 28.01.2019;
- 2 раза — с 01.07.2019.
Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.
Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.
Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.
Списание долгов по сроку давности
Исковая давность по кредитной задолженности составляет 3 года. Именно в этот срок кредитор должен обратиться в суд за взысканием долга. Исчисление давности начинается с последнего платежа. Если сроки упущены, заемщик может подать ходатайство с просьбой отказать истцу на основании пропуска срока давности.
Такие случаи редки в микрофинансовой отрасли. Зачастую работа с должником начинается с первого дня просрочки и до 90 дней. Иногда при передаче дела коллекторам могут быть пропущены сроки.
Но сегодня большинство МФО сразу обращаются в суд, не откладывая на потом и не передавая дело третьей стороне. Судебное взыскание более эффективно и несет в себе меньше негатива. Если же договор отдан коллекторам, компания старается следить за сроками, чтобы не упустить свои деньги.
Следует обратить внимание, что при списании долга по сроку давности бывший заемщик получает выгоду, то есть фактически доход. Кредитор подает данные в ФНС, которая начисляет на сумму списанного долга НДФЛ в размере 13%. Таким образом, бесплатно избавиться от долга не получится. Кроме того, кредитная история будет безвозвратно испорчена.
Как избавиться от микрозайма: 6 способов
Избавиться от задолженностей перед микрофинансовой организацией можно следующими способами. Они работают как отдельно, так и в комплексе. Все зависит от ситуации.
1
Проанализируйте свой бюджет.
Возможно, в нем есть лишние траты, от которых можно отказаться (хотя бы временно), а освободившиеся деньги направить на погашение долга.
2
Повысьте уровень дохода.
Банально, но факт — чем больше денег вы зарабатываете, тем проще вам будет рассчитаться с долгами. Главное не тратить дополнительный заработок на личные нужды, а сразу же перечислять его на счет МФО.
3
Рефинансируйте долги.
Для этого вы можете оформить новый кредит с более выгодными условиями, а полученные средства направить на погашение микрозайма. Этот вариант подойдет в том случае, если у вас хорошая кредитная история и нет просрочек.
4
Договоритесь о рассрочке или отсрочке платежа.
На такие переговоры стоит идти, если у вас в ближайшее время появятся деньги — каждый дополнительный день кредитования в МФО стоит дорого (1% от общей суммы долга).
5
Оспорьте договор микрокредитования.
Положения договора нарушают ваши права (например, процентная ставка превышает предельно допустимый уровень)? При его заключении вы были введены в заблуждение? Обращайтесь в суд с иском о признании договора недействительным. При этом стоит заручиться поддержкой опытного юриста.
6
Обратитесь в суд для банкротства.
Инициируйте процедуру признания несостоятельности первыми. Не ждите, пока в суд обратятся кредиторы. Также не стоит думать, что после окончания процесса вы останетесь без денег и буквально без крыши над головой. Грамотная юридическая поддержка поможет сохранить ценные активы и списать практически все задолженности.
Что случится, если не платить микрозайм?
Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.
Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.
Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.
Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.
Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Рефинансирование потребительских кредитов
Не платить быстрые займы вряд ли получится, но облегчить кредитную нагрузку можно и перекредитование — один из способов. При рефинансировании взять деньги на руки не получится. Компания, предлагающая перекредитование, отправляет самостоятельно средства на погашение задолженности: тела кредита и начисленных процентов.
Рефинансирование имеет конкретные цели:
- снижение кредитной нагрузки;
- улучшение условия выплат;
- новый заём под минимальный процент;
- продление срока договора;
- предотвращение роста задолженности.
Перекредитованием занимаются как МКК, так и банки. Рефинансировать можно долги по потребительским займам и кредитным картам.
Важно!
Если кредитная организация подала на заёмщика заявление в суд, клиент, подавший заявку на рефинансирование кредита, получит отказ.