Рефинансирование ипотечного кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотечного кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.

Основные изменения в Инструкции ЦБ РФ 181-И от 16 августа 2017 года, вступившие в силу с 31 мая 2022 года

1. Экспортный контракт подлежит постановке на учет в уполномоченном банке, если сумма обязательств по контракту равна или превышает эквивалент 10 млн. рублей (ранее постановка экспортного контракта была с суммы обязательств равной либо более эквивалента 6 млн. рублей).

2. Резидент вправе при зачислении инвалюты на его счет, при списании инвалюты или рублей с его счета не представлять документы в банк, если сумма обязательств по договору, заключенному с нерезидентом, не превышает в эквиваленте 600 тыс. руб. (ранее документы можно было не представлять в банк, если сумма контракта не превышает 200 тыс. руб.).

3. Из перечня видов договоров, на которые распространяется требование о постановке контракта на учет в уполномоченном банке, исключены договоры аренды недвижимого имущества и договоры аренды движимого имущества без условия о выкупе арендованного движимого имущества.

4. Резидент не должен представлять в банк заявление о внесении изменений в раздел I ведомости банковского контроля при изменении сведений об адресе резидента. При изменении адреса резидента внесение изменений в раздел I ведомости банковского контроля банком не осуществляется.

5. Добавлены новые коды вида операций — 10300 (платеж за товары, проданные через иностранные торговые площадки — сайты), 61210 (зачисление наличной валюты на счет резидента-участника международной выставки при реализации выставочных образцов ювелирных изделий) и др.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Рефинансирование ипотеки в банках Новосибирска

На сегодняшний день многими российскими кредитными учреждениями предлагается такая услуга, как рефинансирование ипотеки других банков города Новосибирска. Такая ссуда может быть взята на жилой дом, квартиру в новостройке или жилплощадь на вторичном рынке, коттедж, таунхаус, недвижимость с участком земли или на жилье в только воздвигаемом сооружении. Финансовая организация, которая предлагает рефинансирование ипотеки в городе Новосибирска, сулит клиенту другого банка более выгодную сделку, касательно годовых процентов и, соответственно, ежемесячных выплат, сроков кредитования или других условий по ипотечному договору. Осуществляя рефинансирование, кредитуемый существенно экономит на переплате, так как условия для него будут более лояльны, чем положения по договору его предыдущего кредита.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (то есть сначала клиент выплачивает проценты банку, а затем — долг), после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно.

---

Когда не выгодно рефинансирование ипотеки?

Условно говоря, рефинансирование может проходить по двум направлениям:

• стандартное, то есть доступное всем заемщикам;

• с государственной поддержкой, то есть доступная определенным категориям лиц и имеющая некоторые ограничения для заемщика и недвижимости.

В 2022 году многие банки приостановили или ограничили выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако некоторые из них продолжают выдачу ипотеки и даже предлагают рефинансирование. Ставки и условия по таким программам изменились. До недавнего времени заемщики могли получить по ипотеке льготную ставку в 6%. Сейчас процентная ставка поднята и держится на уровне 21-22% годовых. В связи с чем можно без расчетов сказать, что процедура перекредитования невыгодна. Сейчас можно ожидать как подъема, так и снижения ставок.

Однако некоторые крупные российские банки еще предлагают рефинансирование кредита по пониженным процентам. Например, в Сбербанке для семей с детьми могут дать рефинансирование от 5%, а ПСБ для некоторых категорий граждан РФ доступна ставка от 4,39%. Повторим, стандартные условия перекредитования сейчас невыгодны, но если заемщик попадает под специальную программу кредитной организации, стоит попробовать перекредитоваться. Перед подачей документов нужно провести расчеты, так как нужно учитывать не только такой параметр, как ставка, но и:

• плату за обслуживание;

• временное повышение ставки;

• выгода от перехода к новым условиям.

Перед тем как подавать документы на перекредитование, стоит учитывать некоторые нюансы, от которых зависит выгода от процедуры перекредитования:

1. Заемщик недавно получил ипотеку и находится в начале пути выплат. Сейчас платеж по кредиту проходит аннуитетно, когда сперва выплачиваются проценты, а после середины срока — основной долг. Поэтому при снижении процента в начале выплат будет получена выгода.

2. Размер процентов по новым условиям. Рассматривать только те предложения банков, у которых ставка ниже более чем на 2%. Если ставка в результате перекредитования будет снижена менее чем на 2%, то такой шаг будет экономически невыгоден.

3. Сумма оставшегося кредита. Окупаемость будет выше, когда сумма оставшегося кредита больше.

Можно самостоятельно рассчитать выгоду от такого кредитования или обратиться к специалистам банков. Самостоятельно сделать расчет можно при помощи кредитных калькуляторов. Они часто представлены на сайтах финансовых учреждений.

Основная цель перекредитования — снижение долговой нагрузки. Чаще всего это достигается за счет увеличения срока кредита или при перекредитовании в другом банке за счет снижения процента. Заемщики подают заявки на рефинансирование и реструктуризацию вместе с документами. В презентации кредита указываются основные параметры и минимальная ставка. После рассмотрения заявки финансовая организация предлагает индивидуальные условия по ипотеке, которые порой могут стать невыгодными для заемщиков.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование будет выгодным, если прошло менее половины срока кредитования, то есть выплачена меньшая сумма кредита. По ипотеке так же, как и по другим кредитам, устанавливаются аннуитетные платежи. При таком виде расчетов сначала выплачиваются проценты, а затем платится основной долг. Если прошло менее половины срока, то проценты банку еще выплачиваются. В этом случае рефинансирование будет выгодным. Если же прошло более половины срока, то при новом кредите придется заново выплачивать проценты, но уже новому банку.

Если у нового кредита ставка ниже хотя бы на 2%, такое рефинансирование будет рентабельным. Например, получен кредит на 4 млн рублей, по ставке 19% годовых и сроком до 15 лет. При таких данных ежемесячный платеж составит 68 192 р. Если он оформит рефинансирование, где ставка 16% годовых на те же 4 млн рублей, то платеж составит 58 748,03 руб. На погашение уйдет также 15 лет, но за счет снижения на 2% ежемесячный платеж уменьшится на 9 444 рубля. За 15 лет эта сумма превратится в 566 640 р. Как видно из расчетов, сниженная на 2% ставка дает значительную экономию для долгосрочного кредита с большими суммами.

У банка разные способы кредитования при рефинансировании. У клиентов есть возможность понизить ставку, уменьшить срок кредитования, снизить платеж. Лучше воспользоваться кредитным калькулятором для расчета выгоды. Необходимо также учитывать дополнительные расходы, так как рефинансирование требует затрат на страховку, оплату экспертизы недвижимости и выписок из ЕГРН, а также могут взиматься комиссии. Дополнительная оплата зависит от кредитора и требований договора.

График ежемесячных платежей

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет

Дата платежа	Остаток задолженности, руб.	Начисленные %, руб.	Платеж в основной долг, руб.	Сумма платежа, руб.
08.07.2021	1 550 000,00	7 516,44	28 814,33	36 330,77
08.08.2021	1 521 185,67	7 622,60	28 708,17	36 330,77
08.09.2021	1 492 477,49	7 478,74	28 852,03	36 330,77
08.10.2021	1 463 625,46	7 097,58	29 233,19	36 330,77
08.11.2021	1 434 392,27	7 187,68	29 143,09	36 330,77
08.12.2021	1 405 249,18	6 814,50	29 516,28	36 330,77
08.01.2022	1 375 732,90	6 893,74	29 437,03	36 330,77
08.02.2022	1 346 295,87	6 746,23	29 584,54	36 330,77
08.03.2022	1 316 711,33	5 959,47	30 371,30	36 330,77
08.04.2022	1 286 340,02	6 445,80	29 884,98	36 330,77
08.05.2022	1 256 455,05	6 092,95	30 237,83	36 330,77
08.06.2022	1 226 217,22	6 144,52	30 186,25	36 330,77
08.07.2022	1 196 030,97	5 799,93	30 530,84	36 330,77
08.08.2022	1 165 500,13	5 840,27	30 490,50	36 330,77
08.09.2022	1 135 009,63	5 687,49	30 643,29	36 330,77
08.10.2022	1 104 366,34	5 355,42	30 975,35	36 330,77
08.11.2022	1 073 390,99	5 378,72	30 952,06	36 330,77
08.12.2022	1 042 438,93	5 055,11	31 275,66	36 330,77
08.01.2023	1 011 163,28	5 066,90	31 263,88	36 330,77
08.02.2023	979 899,40	4 910,24	31 420,54	36 330,77
08.03.2023	948 478,86	4 292,84	32 037,93	36 330,77
08.04.2023	916 440,93	4 592,25	31 738,53	36 330,77
08.05.2023	884 702,40	4 290,20	32 040,57	36 330,77
08.06.2023	852 661,83	4 272,65	32 058,12	36 330,77
08.07.2023	820 603,71	3 979,37	32 351,41	36 330,77
08.08.2023	788 252,30	3 949,90	32 380,87	36 330,77
08.09.2023	755 871,43	3 787,64	32 543,13	36 330,77
08.10.2023	723 328,30	3 507,65	32 823,13	36 330,77
08.11.2023	690 505,17	3 460,09	32 870,68	36 330,77
08.12.2023	657 634,49	3 189,08	33 141,70	36 330,77
08.01.2024	624 492,80	3 129,31	33 201,47	36 330,77
08.02.2024	591 291,33	2 962,94	33 367,84	36 330,77
08.03.2024	557 923,49	2 615,36	33 715,41	36 330,77
08.04.2024	524 208,08	2 626,79	33 703,99	36 330,77
08.05.2024	490 504,09	2 378,61	33 952,16	36 330,77
08.06.2024	456 551,93	2 287,76	34 043,01	36 330,77
08.07.2024	422 508,92	2 048,88	34 281,89	36 330,77
08.08.2024	388 227,02	1 945,39	34 385,38	36 330,77
08.09.2024	353 841,64	1 773,09	34 557,69	36 330,77
08.10.2024	319 283,95	1 548,31	34 782,46	36 330,77
08.11.2024	284 501,49	1 425,63	34 905,15	36 330,77
08.12.2024	249 596,34	1 210,37	35 120,40	36 330,77
08.01.2025	214 475,94	1 074,73	35 256,04	36 330,77
08.02.2025	179 219,89	898,06	35 432,71	36 330,77
08.03.2025	143 787,18	650,78	35 679,99	36 330,77
08.04.2025	108 107,20	541,72	35 789,05	36 330,77
08.05.2025	72 318,14	350,69	35 980,08	36 330,77
08.06.2025	36 338,06	182,09	36 338,06	36 520,15

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Как оформить рефинансирование кредита в Новосибирске онлайн

Рефинансировать кредит в Новосибирске – означает перекредитование в другом финансовом учреждении, с переподписанием договора и переносом обязательств от одного другому кредитору. Смысл переоформления – в улучшении параметров кредита со снижением долговой нагрузки или уменьшением процентной переплаты.

Процедура переоформления несложная, к стандартной схеме получения кредита добавляется этап согласования и закрытия первоначальных кредитных обязательств в другом банке.

Алгоритм оформления онлайн представлен следующими шагами:

1. Выбор программы с лучшими параметрами по процентной ставке, сроку, прочими условиями. В рефинансировании есть смысл, если итоговая переплата снижается или платеж становится меньше. Считается, что рефинансировать стоит кредиты, по которым процентная ставка больше на 2 и более процента.
2. Для подачи заявки можно воспользоваться удобным онлайн-бланком, в котором указывают основные сведения о заемщике, запрашиваемой сумме и действующих обязательствах.
3. Принимая заявку к рассмотрению, кредитор в первую очередь обращает внимание на кредитный рейтинг и выписку из БКИ с информацией о платежной дисциплине в прошлом.
4. Если заемщик с положительной кредитной историей и отвечает требованиям банка, с высокой вероятностью будет получено одобрение. Банк приглашает к подписанию договора в ближайший офис и сообщает перечень документов, которые потребуется подготовить.
5. В банке, где выдан первый займ, берут справку об остатке долга.
6. Во время визита в отделение клиент предъявляет документацию и подписывает новый договор.
7. Кредитная организация перечисляет необходимую сумму для погашения первого займа, а остаток сверх кредитного долга переводят на расчетный счет заемщика.
8. Если клиент самостоятельно погашает задолженность, от первого кредитора берут справку, подтверждающую закрытие кредитного долга.

В дальнейшем, клиент ежемесячно вносит платеж согласно новому графику погашения любыми доступными способами наличными или безналичным способом.

Как получить 100% одобрение рефинансирования в Новосибирске?

Правильно составленная заявка – залог стопроцентного одобрения банком анкеты в Новосибирске. При заполнении заявления учитывают важные нюансы:

1. Анкетные данные заполняют в строгом соответствии с оригиналами документов.
2. Внесение ложной информации и подлог документов недопустимы.
3. Заемщикам с низким кредитным рейтингом, скорее всего, откажут в кредите.
4. Наличие просроченных платежей, а тем более, открытые исполнительные производства о принудительном взыскании долга, влекут отказ в рефинансировании.
5. Информация о доходе и стаже нуждается в документальном подтверждении, если банк не скажет иное.

Чтобы повысить шанс на одобрение необходимо подавать заявку до того, как образуется просрочка и запись об этом попадет в кредитную историю. При оформлении запроса рекомендуется соглашаться со страховыми услугами, гарантирующими погашение долга при наступлении определенных рисков – болезнь, наступление нетрудоспособности, смерть, потеря работы и т.д.

Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита

Современные российские банки наперебой предлагают потенциальным клиентам различные программы перекредитования, которые кажутся заманчивыми. Однако заемщик не должен торопиться с решением.

Самое лучшее – изучить условия рефинансирования ипотеки в разных банках, включая процентную ставку, комиссии, страховки, и посчитать, насколько в реальности удобно каждое из них.

Рефинансирование ипотеки выгодно, если:

• Требуется объединить в один несколько кредитов (ипотечный + потребительский, ипотечный + автокредит и т.п.), рассредоточенных по разным банкам;
• Заемщик вступил в брак и теперь хочет сделать условия ипотеки более комфортными за счет финансовых возможностей супруга (супруги);
• Заемщик разводится, недвижимость по взаимному согласию остается у одного из супругов, а второй желает снять с себя все обязательства по выплате жилищного кредита;
• Банк, в котором была оформлена ипотека, предлагает новые условия жилищного кредитования с более удобной ставкой, в том числе льготной.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.

Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.

Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.

Заемщик должен соответствовать и стандартным требованиям банка:

1. Укладываться в одобряемые банком возрастные рамки (18-21 год – 65-75 лет);
2. Иметь стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее 1 года общего стажа.

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога	7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка стоимости недвижимости	2 000–7 500 руб.
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2 000 руб.
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1 000 руб.
Выписка из ЕГРН	350–870 руб.

Похожие записи:

• Пенсионный возраст в 2021 году: Таблица выхода на пенсию по годам рождения
• Замена СНИЛС при смене фамилии после замужества
• Как взыскать задолженность по зарплате с работодателя