Частые вопросы при страховании ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Частые вопросы при страховании ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

• пожара;
• взрыва газа;
• падения самолета (маловероятно, но возможно);
• стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
• незаконных действий третьих лиц.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

---

Как выбрать страховую компанию?

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.

Обязательства по страхованию

У кредитной организации, предоставляющей средства гражданам на покупку квартиры в ипотеку, должны быть гарантии того, что эти средства будут возвращены в полном объеме. Такой гарантией выступает страховка ипотеки.

Выдавая ипотечный кредит, представители банка требуют у заемщика оформить не только сам договор ипотеки, но и страховой полис на квартиру. Это вполне логично, ведь кредитное учреждение несет определенные риски при выдаче займа в особо крупном размере. Страховка ипотеки предупреждает банк от возможной потери денежных средств в случае повреждения или разрушения ипотечного объекта жилой недвижимости (квартира, дом).

Страховка при ипотеке входит в комплекс мер по защите квартиры от порчи или претензий на жилье третьих лиц. Причем гарантия безопасности накладывается не только на имущественный объект (квартиру или дом), но и на жизнь заемщика. Банк должен быть уверен, что оформитель кредита будет в физическом и материальном состоянии выплачивать ипотеку, поэтому в некоторых случаях требует провести страхование и жизни, и трудоспособности гражданина.

И хотя обязательным является только страховка квартиры, взятой в ипотеку, некоторые кредитные учреждения в качестве условий по кредитованию выдвигают страхование жизни заемщика. Более того, оформление полиса по страховке жизни и платежеспособности может принести гражданину определенный бонус в виде снижения текущей ставки ипотечного кредитования.

Страховку при ипотеке можно оформить и для прав собственности на квартиру. Такое обязательство называется титулом. Титул защищает собственника от претензий на жилье сторонних лиц. Титульное страхование квартиры не является обязательным, но оно гарантирует неприкосновенность заемщика относительно его прав владения объектом недвижимости.

Титул рекомендуется делать в случае неоднократной перепродажи квартиры и, как следствие, наличия нескольких предыдущих собственников и их родственников, которые могут предъявить права на жилье. Покупатель никогда не будет полностью уверенным в том, что продавец жилья не является мошенником или же оформляет документы должным образом. Титульная страховка защитит и заемщика, и банк, выдавший ипотеку, от появления нежелательных третьих лиц и их прав собственности на заложенную квартиру.

Если же руководствоваться законодательством, то при покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть только одно обязанность — страховка приобретаемой недвижимости. Застраховать жизнь и титул можно добровольно. Однако такая защита в виде дополнительной страховки гарантирует как материальную стабильность заемщика, так и безопасность финансовых взаимоотношений банка со своим клиентом.

Виды страховки и их стоимость

Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.

Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.

Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:

• общая сумма задолженности перед банком;
• условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
• технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
• возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
• количество операций купли-продажи по данному жилью.

Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:

1. Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
2. Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.

Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.

Ответственность за неоформление страховки при ипотеке

Обязанность по страхованию предмета залога указана в федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке». Заемщик должен оформить полис после одобрения кредита, до заключения договора займа. При этом страхование недвижимости при ипотеке является обязательным, а защита жизни и здоровья, титула — добровольной. Банки сами рекомендуют своим заемщикам оформлять полис от несчастного случая и утраты права собственности. Личное страхование обычно снижает ставку при ипотеке на 1−2 %, так как уменьшает риск непогашения основного долга по ипотечному кредитованию. Банк имеет право устанавливать свои условия, которые всегда прописываются в договоре — необходимо внимательно изучить документы перед подписанием кредитного договора.

Если страхование жизни и страхование титула не является необходимым по мнению Заёмщика, от неё можно отказаться в течение 14 дней после оформления договора страхования. Сумма страховой премии будет возвращена в полном объёме.

Совсем другая ситуация с защитой предмета залога. При отказе от страхования недвижимости банк применяет штрафные санкции, прописанные в договоре. Это может быть начисление неустойки за каждый день в течение срока отсутствия страховой защиты предмета залога, аннулирование договора ипотечного займа с требованием вернуть весь основной долг по договору, отказ в выдаче займа. Есть риск остаться без жилья, но при этом с полной суммой долга по кредиту.

Страховым случаем по программе защиты жизни и здоровья заемщика является:

• наступление смерти человека в результате болезни или несчастного случая;
• установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховым случаем по программе защиты жилья является его повреждение в результате:

• взрыва газа, пожара;
• залива;
• падения на дом летательных аппаратов или их частей;
• стихийного бедствия;
• заболачивания земельного участка или загрязнения химическими веществами;
• наезда транспортного средства;
• незаконных действий третьих лиц.

Процедура пролонгации договора страхования по ипотеке

Продление действия страхового полиса по ипотечному кредиту можно выполнить как минимум двумя способами: в режиме онлайн и в офисе. В первом случае от заемщика потребуется заполнить на сайте специальную анкету, указав вид защиты, тип имущества, номер кредитного договора, информацию о собственнике недвижимости и параметрах объекта. После введения данных останется только подтвердить продление страховки жизни, жилья или титула по ипотеке. Новое соглашение в течение нескольких дней будет выслано на электронную почту.

Для проведения процедуры в офисе страховщика потребуется предоставить кредитный договор и график платежей, предыдущий полис, свидетельство о государственной регистрации объекта и документы, удостоверяющие личность. После проверки менеджер составит новое соглашение, которое будет действовать один год.

Добровольное страхование

Если ваша квартира не в ипотеке, при этом вы только хотите обезопасить свою недвижимость и вещи, то процедура оформления страховки максимально упрощена. Какие документы нужны для страховки квартиры? В большинстве страховых компаний от вас потребуют только паспорт. Его и адреса жилья достаточно для оформления страхового полиса. Многие страховщики прекрасно понимают, как тяжело возиться с многочисленными бумагами и справками, поэтому сводят к минимуму документы для страховки квартиры.

В самых редких случаях от вас потребуется дополнительно документация на квартиру. Обычно это случается, когда услуги по страховке предоставляет частное лицо или есть сложности с определением правообладателя недвижимости. Обратите внимание, что вы можете с паспортом приобрести страховку своим родственникам или друзьям в подарок. При наступлении страхового случая компенсацию получит непосредственно владелец квартиры, на которого оформлен полис.

Что клиент получает на руки

Подготовив документы, необходимые для страхования квартиры по ипотеке или в добровольном порядке, не забудьте тщательно изучить, что за бумаги вам выдали в страховой. Как правило, вам могут предоставить один или несколько документов:

• Информационная справка с реквизитами страховой компании, суммой и условиями полиса, информация о страхователе и квартире. Как правило, выдается для ознакомления, при этом не имеет юридической силы.
• Непосредственно страховой полис. Обычно представляет собой фирменный бланк с уникальным регистрационным номером. Именно этот документ дает основание затребовать компенсацию при наступлении страхового случая. Часто имеет уровни защиты от подделывания – выпуклые шрифты, фон в виде сложных узоров и переливающиеся элементы.

В некоторых случаях , где указывается информация о страховщике и страхователе, а также сам полис. Независимо от предоставленных документов, обязательно проверьте наличие полного названия и адреса компании страховщика, ФИО владельца и адрес жилья, страховую сумму и условия, при которых считается наступившим страховой случай.

Особенности ипотечного страхования

Страхование происходит одновременно с заключением ипотечной сделки. В процессе выплат ипотеки страхование имеет следующие особенности:

1. Годовой страховой взнос можно платить раз в год одной суммой, а можно договориться со страховой компанией и разбить эту сумму на ежемесячные платежи.
2. По мере уменьшения ипотечных выплат уменьшается и годовая сумма страхового взноса.
3. Если заемщик покупает еще недостроенное жилье, то страховку он начинает платить сразу же после заключения ипотечного договора, но никак не после того, как достроят жилье.
4. Сумма страховки, как правило, является фиксированной в каждой конкретной страховой компании. Иногда она может зависеть от возраста, состояния здоровья, профессии и трудовой деятельности заемщика. В определенных случаях страховые компании могут, как снизить, так и повысить сумму страховки.
5. В случае наступления страхового случая компенсация перечисляется напрямую банку. Сам заемщик ничего на руки не получает.
6. Сумма компенсации не превысит непогашенной долговой суммы по ипотеке.
7. Полис можно купить один на весь срок кредитования, а можно приобретать его каждый год. Чаще всего прибегают ко второму варианту. Это не так дорого, к тому же клиент может выплатить ипотеку и за гораздо меньший срок.

Основные условия договора ипотечного страхования

Существуют стандартные требования, которым должна отвечать страховка. К ним относится рисковое наполнения, случаи, которые не являются страховыми, порядок и сроки выплат. Такими стандартами выступают:

• Объект страхования. Только конструктив. Страхуются только элементы здания, на остальное финансовая защита не распространяется. Поэтому при возникновении страхового случая выплата будет значительно меньше, чем реально причинённый ущерб.
• Рисковое наполнение. Рекомендуем повысить стоимость страховки квартиры при ипотеке, если она находится в новостройке, путём внесения в полис риска «Ущерб из-за конструктивных дефектов». Он включается в договор за дополнительную плату.
• Страховая сумма. Как правило, соответствует задолженности перед банком при подписании договора. Некоторые кредитные организации повышают её на размер процентной ставки либо 10%. Чем меньше заёмщик будет должен банку, тем меньше будет страховая сумма, а значит, и стоимость страхования жилья при ипотеке.
• Случаи, которые не являются страховыми. К ним относятся террористические акты, естественный износ, военные действия, ветхость, народные восстания, нарушения правил техники безопасности.
• Срок действия договора. Обычно составляет 12 месяцев. Некоторые кредитные организации требуют оформить полис на весь период предоставления займа с ежегодной уплатой взносов. Нужно быть особенно внимательными, если договор заключается на длительный срок. В случае досрочного погашения ипотеки вернуть сделанную страховщику оплату по страховке для банка по ипотеке будет проблематично.

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке

На конечную цену страхования недвижимости влияют различные факторы. Наиболее значимыми являются следующие:

• Возраст здания. Застраховать квартиру по ипотеке в новостройке можно обычно дешевле, чем в уже эксплуатирующемся доме. Если же зданию более 60 лет, некоторые страховщики вообще отказываются предоставить финансовую защиту.
• Незаконная перепланировка. Если в квартире была проведена перепланировка, не согласованная предварительно с соответствующими органами, страховщик может повысить тариф либо вообще отказать в подписании соглашения.
• Материал изготовления стен и перекрытий. Стоимость страховки жилья при ипотеке значительно возрастает, если в конструктивных элементах активно используется дерево.
• Тип объекта недвижимости. Цена страховка квартиры по ипотеке обычно заметно ниже, чем страхования частного дома.
• Наличие источников открытого огня и газа. Если есть сауна, печь, камин или проведён газ, это влечёт за собой повышение стоимости страховки на дом для ипотеки.
• Износ здания, в котором расположена квартира. Для домов в плохом техническом состоянии используется повышающий коэффициент.
• Рынок недвижимости. Страхование новостроек часто обходится дешевле, чем приобретаемого на вторичном рынке жилья.

Итак, сколько стоит страховка при оформлении ипотеки? Для квартир обычно показатель составляет от 0.1% до 0.25% от цены недвижимости. Для дома показатель может достигать 0.6%.

Лучшим решением станет комплексное страхование. Оно обеспечивает полную защиту. При возникновении целого ряда непредвиденных ситуаций страховщик будет готов произвести выплаты по займу. При долгосрочной ипотеке это очень предусмотрительный вариант. Главный недостаток комплексного страхования – большие расходы. Они вполне логичны, поскольку страховщик берёт на себя повышенные риски. Как видно, у оформления полиса с комплексной защитой есть свои плюсы и минусы. Каждому для себя нужно их проанализировать, чтобы решить: страховать всё или отдельные риски.

Похожие записи:

• Налог с продажи квартиры, дома, земельного участка и другой недвижимости
• Оформление дарственной на квартиру: какие документы нужны для договора дарения
• Простой российский безработный: кто, что и сколько ему должен