Страховка для выезда за границу: нюансы выбора, оформление, стоимость
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка для выезда за границу: нюансы выбора, оформление, стоимость». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для въезда в ряд государств россиянам необходима виза. В пакет документов на ее получение может входить медицинская страховка. При этом необходимо, чтобы срок действия договора покрывал весь период путешествия, а минимальная сумма страхового покрытия составляла не менее 2 000 000 руб. Будет это базовая или расширенная страховка для выезда за границу – решать вам.
Что включает классическая страховка
- Застрахованное лицо получит полноценное амбулаторное или стационарное лечение за рубежом.
- Страховые выплаты покрывают расходы, связанные с назначенными врачом процедурами или диагностикой состояния пациента.
- Страховщик оплачивает необходимые медикаменты, перевязочные и другие медицинские материалы, необходимые для выздоровления пациента.
- С помощью страховки клиент получает квалифицированную стоматологическую и хирургическую помощь в экстренных случаях.
- В случае необходимости страхователь может обратиться за консультацией к медицинским специалистам узкого профиля.
- Полис покроет издержки, которые возникают при транспортировке пострадавшего в медицинское учреждение или к месту его проживания, если клиент не может самостоятельно добраться домой. Также страховка помогает страхователю вернуться к месту проживания после прохождения стационарного лечения.
- При летальном исходе страховая компания осуществляет по страховке репатриацию останков застрахованного.
- Если пострадавшего сопровождали несовершеннолетние дети, страховка поможет возвратить их в страну постоянного проживания.
Как платят по страховке
Вариантов выплаты по страховке два: либо страховая платит госпиталю напрямую, либо на месте платите вы, а потом страховая вам компенсирует.
Сервисная страховка — самая распространенная. Это когда страховая отправляет деньги за лечение напрямую госпиталю. Вы сами счета не оплачиваете, кроме очень редких случаев: например, больница в джунглях Борнео берет только наличные. В такой ситуации ассистанс попросит заплатить на месте, а когда вы вернетесь домой, то страховая все возместит.
Компенсационная страховка — это когда вы платите за лечение сами, потом собираете документы, приносите их страховой и получаете свои деньги назад. Такая страховка сейчас почти не встречается.
Базовый пакет — это страховка, включающая лишь обязательные опции для получения визы и безопасного пребывания в стране. Особые случаи в базовый пакет не входят, они являются дополнительными опциями, которые оплачиваются отдельно.
В базовый пакет входят:
- услуги скорой помощи;
- вызов врача;
- лечение в амбулатории и стационаре;
- экстренная стоматология, транспортировка до больницы (спецмашина или такси), расходы на телефонные переговоры с ассистансом;
- эвакуация;
- посмертная репатриация.
Если собираешься взять в поездку детей, обязательно включи их в полис. Страховые компании неохотно берутся за малышей от 0 до 3 лет, поскольку они часто болеют. Выбирая компанию, сразу узнай о таких тонкостях. Имей в виду, что детская страховка значительно увеличивает стоимость полиса, но отказываться от неё и надеяться на авось ни в коем случае нельзя. Вспомни, какой стресс ты испытываешь, когда ребёнок заболевает дома, и умножь его на 100. Другая страна, чужой язык, страдающий ребёнок — брр, уж лучше собираться в путь во всеоружии.
Детский базовый пакет практически не отличается от взрослого, а вот в дополнительные опции советуем включить выезд доктора на дом (практикуется в популярных странах — Черногории, Болгарии, Кипре, Таиланде), помощь при укусах животных (вдруг малыш не поладит с кем-то в контактном зоопарке) и активный отдых, если собираетесь пойти в аквапарк или на аттракционы.
Продолжительные поездки
На сайтах есть отдельная графа – годовой полис. Купить его достаточно проблематично по той причине, что слишком высок риск наступления страхового случая. Компании обязательно применяют франшизу (от 30 до 50 евро). Указывается примерное число поездки, и страховка вступает в силу, как только вы пересечете границу. Полис отмечается штампом службами пограничного контроля. Стоимость годовой страховки в путешествии достигает и 100 тыс. рублей.
Оформление полиса из заграницы – задача несложная. Нужен лишь доступ в Интернет. Каждый надеется, что поездка пройдет успешно и без происшествий, но подстраховаться на всякий случай нужно обязательно. Еще один совет – перед оплатой полиса внимательно прочтите договор от начала и до конца. Это поможет избежать недоразумений. Хорошего путешествия!
Медстраховка для поездки за границу
Согласно ФЗ №155 от 29.06.2015, в случае отсутствия договора страхования расходы на оплату медицинской помощи за рубежом несет сам гражданин. Медстраховка для поездки за границу это документ, который гарантирует получение медицинской помощи и полностью или частично покрывает расходы, вызванные страховым случаем.
Стоит ли ее оформлять — решать вам. Погуглите стоимость медицинских услуг в стране назначения: сутки в реанимации, операция при аппендиците, МРТ и прикиньте, по карману ли это вам, чтоб при наступлении случая не собирать деньги по родственникам.
Помощь по стандартной медстраховке включает:
- Прием врача, анализы, исследования и медикаменты
- Транспортировку пострадавшего в больницу
- Лечение, операцию и послеоперационный период в госпитале
- Экстренная стоматология
- Репатриация тела на родину.
Важно! Помощь по медстраховке не ограничивается поиском госпиталя и оплатой мед. услуг. При наличии языкового барьера с медиками вам помогут найти переводчика или агента с приложением для перевода.
Обратите внимание, по страховке вы можете получить помощь только по тем травмам и заболеваниям, которые относятся к страховым случаям. Их перечень строго прописан в вашем Договоре и он большой, поэтому ниже мы приведём список популярных исключений. Итак, помощь по стандартной медстраховке НЕ включает:
- Обострение хронических заболеваний
- Травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения
- Травмы, полученные при вождении байка
- Спортивные травмы
- Стоматология
- Беременность и роды
- Местные сезонные заболевания.
Мы подчеркиваем, эти списки составлены на основании стандартных страховок от 14 различных СК. Есть расширенные полисы, которые работают в таких случаях, и о них мы сейчас расскажем.
Особенности страхования беременных при выезде за границу
Страховка для беременных это не отдельный продукт, а опция, которую можно включить в обычный медицинский полис для выезда за рубеж. Этот пакет страхует только от возможных осложнений беременности и НЕ покрывает стоимость плановых исследований (УЗИ, оздоровительные процедуры) и роды. Для покупки полиса потребуются справки, подтверждающие: срок беременности, отсутствие осложнений и противопоказаний к авиаперелету.
На что обратить внимание при страховании беременных при выезде за границу
На список медицинских услуг. Некоторые СК включают в пакет не только риски осложнения беременности, но и риск преждевременных родов и ухода за новорожденным, риск прерывания беременности вследствие травмы.
На срок беременности. Срок беременности, до которого будет действовать страховка зависит от СК. Например, Либерти и ВСК по большинству направлений страхуют только до 12 недель, Арсеналъ, Росгосстрах, ERV — до 31, IHI Bupa — до 36 недель, но это редкость.
На сумму покрытия по этому риску. Самый распространённый лимит составляет 10% от общего лимита страховки. Приведем пример: средний лимит по страховке для выезда в страны Евросоюза составляет 50 тыс. евро, значит лимит по риску осложнений беременности будет 5 тыс. евро, что для Европы негусто. Если стоимость медицинских услуг превысит эту сумму — разницу придется доплачивать самим.
Цена безопасности: сколько стоит страховка
После оформления страхового полиса следует произвести оплату страховой премии. Каждая страховая компания формирует цены самостоятельно, и стоимость страхования одних и тех же рисков в разных компаниях будет различаться).
Общие ценообразующие показатели, которые влияют на стоимость страховки и которые следует принимать в расчет:
- длительность поездки за границу (чем дольше, тем дороже);
- страна пребывания;
- цена путевки (для туристов);
- наличие или отсутствие рисков (экстремальные виды спорта, посещение опасных для жизни районов;
- транспорт, на котором планируется добираться до места назначения;
- возраст и состояние здоровья страхователя (чем старше, тем дороже);
- сумма возмещения.
Сравним. Стоимость страхового полиса с покрытием багажа в 500 долларов США на одного застрахованного человека 50 лет, который собирается отдохнуть 11 дней в Таиланде, будет составлять в различных страховых компаниях:
| Страховая компания | Эконом (руб.) | Стандарт (руб.) | Премиум (руб.) |
|---|---|---|---|
| СОГАЗ | 658.61 (без покрытия багажа) | 723.92 (без покрытия багажа) | 997.70 |
| ВСК Страховой дом | 707 | 1046 | 1776 |
| Росгосстрах | 783.69 | 1071.80 | 1541.30 |
| ВТБстрахование | 829.94 | 960.35 | — |
| Liberty Страхование | 1489 + 30 долларов США (франшиза) | 1630 + 30 долларов США (франшиза) | 2041 + 30 долларов США (франшиза) |
| ИНГОССТРАХ | — | 1080 | 2500.19 |
Страховая и ассистанс
В случае наступления страхового случая, направлением на лечение будет заниматься не страховая компания, а ассистанс.
Службы ассистанса — это международные компании, которые работают с клиниками по всему миру, в их штате есть врачи, консультанты. Крупные ассистансы имеют даже самолеты и вертолеты. Ассистансы работают с разными страховыми компаниями.
Что делает страховая компания:
- выдает вам полис,
- оплачивает счета, выставляемые ассистансом,
- оплачивает вам расходы, которые вы понесли при оплате услуг врача (если он не работает по гарантийным письмам от ассистанса) или покупке медикаментов,
- совместно с ассистансом принимает решение о дорогостоящих лечениях.
Что делает ассистанс:
- принимает решение о направлении вас в клинику или вызове врача,
- высылает в клинику гарантийное письмо об оплате услуг,
- после обследования вас врачом, принимает решение о целесообразности назначенного лечения. У каждого ассистанса свои лимиты по принятию решения, предоставленные страховой компанией. Ассистанс может без согласования со страховщиком выдавать гарантийные письма в пределах 1-2 тысяч евро, а может и согласовывать каждый цент. Этих условий вам никто не скажет
- сопровождает вас по телефону во время лечения.
Преимущества и недостатки
Купив страховку на год, обеспечивающую финансовую защиту во время пребывания в другой стране, страхователь имеет право оценить ее преимущества, так как можно:
- получить полис, который может действовать по всему миру, кроме своей страны;
- пользоваться услугами по страховке пока не будет исчерпан ее лимит;
- не нужно контролировать дни пребывания за границей в течение периода 365 дней;
- некоторые риски предоставляются бесплатно в качестве бонуса за покупку годового полиса или дешевле, по сравнению с выбором по стандартному тарифу;
- поставить отметку, согласно которой человек подразумевает вероятность на страховой период беременности, работы по найму, поездок за рулем, другое.
Минусы:
- если лимит будет израсходован, для оказания услуг по полису нужно будет оформлять новый договор, вносить оплату, так как согласно правилам страхования сумма выплат не может быть больше страхового покрытия;
- если в течение года возникнет желание покататься на лыжах, заняться дайвингом, но это не будет предусмотрено полисом, оплачивать затраты вследствие несчастного случая нужно будет из своего кармана.
Страховые компании и стоимость страховки
В России множество страховых компаний предлагают оформить страховой полис для выезжающих за границу. При этом цены и набор опций у них серьезно отличается. Для сравнения можно сопоставить стоимость медицинской страховки сроком на 7 дней при базовой сумме страхового возмещения в 30 000 евро (для посещения стран Шенгенской зоны):
| Компания | Название полиса | Какие опции включены | Стоимость, рублей |
|---|---|---|---|
| Allainz | Полис путешественника Happy Trip | Экстренная стоматология, расходы на телефон, присмотр за детьми, сопровождение | 329 |
| Intouch | Полис путешественника базовый | Экстренная стоматология, расходы на телефон | 355 |
| Тинькофф Страхование | Полис путешественника | Экстренная стоматология, расходы на телефон | 369 |
| Уралсиб страхование | Полис путешественника базовый | Экстренная стоматология, расходы на телефон, потеря документов, поисково-спасательные работы, административные расходы | 388 |
| Арсеналъ | Полис путешественника Базовый | Экстренная стоматология, помощь при солнечных ожогах | 404 |
| Ренессанс страхование | Полис путешественника | Экстренная стоматология, долечивание, помощь при солнечных ожогах | 404 |
| Сбербанк страхование | Полис путешественника Минимальный | Экстренная стоматология, помощь при солнечных ожогах | 420 |
| ВТБ страхование | Полис путешественника эконом | Экстренная стоматология, расходы на телефон | 420 |
| Ингосстрах | Страхование путешественника | Расходы на телефон | 472 |
| Ресо гарантия | Полис путешественника B | Экстренная стоматология | 493 |
Как видно, стоимость страховки обычно не очень высокая – даже в крупной страховой компании базовый полис с несколькими дополнительными опциями обойдется не дороже 500 рублей с человека на неделю.
Важно! Что такое ассистанс и франшиза
Что такое ассистанс?
Страховая компания, у которой вы берёте страховку, не направляет Вас к доктору, если вы заболели! Она отвечает только за деньги – платит клинике за Ваше лечение! Для работы на месте (в стране, куда вы едете отдыхать) у страховой есть посредник — ассистанс, который заключает договоры с больницами. Именно он решает все вопросы по страховому происшествию: ему Вы звоните, когда заболели, он подбирает клинику и направляет Вас туда. Как быстро придёт помощь, зависит от скорости работы и страховой, и ассистанса.
Бывает, что один и тот же ассистанс с разными страховыми компаниями работает по-разному. Например, ассистанс Europ Assistance со страховой компанией Тинькофф работает лучше, чем со Сбербанком Страхование. Поэтому, когда мы выбираем страховку, важно не только качество страховой – важно качество пары: «страховая + ассистанс». Рейтинг на этой странице как раз учитывает эту особенность.
(!) Лучше всего, если у страховой есть свой личный ассистанс и она не обращается к сторонним посредникам. Свои ассистансы есть у ERV и Allianz.
Что такое франшиза?
Страховки могут быть с франшизой и без неё. Страховки с франшизой хуже! Поясню сразу на примере. Если у вас страховка с франшизой в 25 евро, то при обращении к врачу вы в любом случае заплатите 25 евро, а всё, что сверх этой суммы, оплатит страховая компания. Например, стоимость обращения к стоматологу составила 150 евро, а у вас страховка с франшизой 25 евро. Значит, 25 евро платите вы, а 125 евро платит страховая компания.
Страховки с франшизой обычно дешевле. А ещё часто франшизу вводят для стран с повышенными рисками. Например, это Турция и страны Юго-Восточной Азии (Тайланд, Вьетнам, Индонезия и т.д.).
Основные термины страхования
Перед тем как покупать страховку и разбираться в дополнительных опциях, нужно понимать значение основных терминов страхования. Это поможет быстрее сориентироваться в выборе страхового полиса, а при наступлении страхового случая — сэкономит драгоценное время.
Ассистанс — компания, которая будет предоставлять медицинские услуги за рубежом. В случае наступления страхового случая ассистанс решает все медицинские вопросы: вызывает доктора или скорую, согласовывает лечение со страховой компанией.
Страховая компания или страховщик — компания, которая выписывает страховой полис и принимает деньги за его оплату. Со страховой компанией вы заключаете договор страхования. Ответственность за предоставление услуг и выплаты лежит на страховщике.
Застрахованный, страхователь, выгодоприобретатель — лицо, на которое оформлена медицинская страховка.
Страховка или полис — договор о страховании, заключенный между страховой компанией и застрахованным лицом. Полис, после оплаты, высылается компанией на электронную почту застрахованному лицу.
Страховой случай или страховое событие — происшествие с застрахованным лицом, которое покрывает страховой полис.
Страховая сумма или страховое покрытие — сумма на лечение и другие расходы, которые покрываются страховым полисом. Страховая сумма покрывает расходы застрахованного лица на медицину, транспорт, связь (звонки), лекарства и другие услуги, предусмотренные страховкой.
Страховая франшиза — сумма, которая не оплачивается страховой компанией во время страхового случая. Например, при франшизе 50$ счет за лечение в 150$ страховая компания оплатит на 100$, 50$ должен оплатить застрахованный.
Страхование. Вопросы и ответы.
Еще немного важных нюансов в получении страхового полиса:
- Вы можете купить страховку в другой стране, но помните, что она будет действительна только через 5 дней после ее оформления.
- Если у вас появилась возможность провести в другой стране больше дней, чем было изначально указано в страховке, то решением этой ситуации будет оформить еще одну страховку на дополнительные дни пребывания за границей.
- Если у вас в планах провести время, катаясь на скутере или спортбайке, то необходимо получать страховку для активного отдыха.
- Вы можете вернуть деньги за страховку, если поездка отменилась. Для этого необходимо связаться с технической поддержкой страховой компании.
- Немного о конных прогулках. Если вы планируете сесть на лошадь в поездке, то обратите внимание на то, что, если вы будете участвовать в соревнованиях, вам потребуется оформить страховку для активного отдыха. Если же вы просто будете прогуливаться на коне по специализированным тропам, то подойдет и обычная.
Что делать при наступлении страхового случая
Главное правило – при наступлении страхового случая в первую очередь нужно позвонить по номерам, указанным в страховом полисе. Сотрудники ассистанса (или страховой) подскажут вам, что делать дальше и куда обращаться. Если, вдруг, случилось так, что вы попали в госпиталь до согласования с ассистансом, обязательно проинформируйте медперсонал о том, что вы застрахованы и дайте им номера телефонов сервисной компании, чтобы они урегулировали вопрос оплаты. Госпиталь должен выставить счет не вам, а ассистансу. На всякий случай, хорошо бы держать полис не только в распечатанном виде, но и на своем планшете или компьютере, чтобы можно было отправить его ассистансу, если возникнет такая необходимость. Также собирайте все документы, подтверждающие обоснованность вашего обращения в клинику в том случае, если обращение было не согласовано с ассистансом.
Часто, особенно с GVA, возникают такие ситуации, когда врач сообщает туристу о том, что страховая не выслала гарантийное письмо, а значит, они ждут оплату от туриста. Ни в коем случае, не соглашайтесь на такую схему, возместить расходы будет очень трудно, о чем я уже говорила. Звоните ассистансу, выясняйте в чем причина, если нужно – ругайтесь, но добивайтесь гарантийного письма.
Если врач назначил вам повторный визит или повторные процедуры, прежде чем пойти в клинику во второй раз, позвоните ассистансу и уточните, оплатит ли компания эти расходы. Очень часто случается так, что вторичные визиты страховые оплачивать отказываются.
В случаях серьезных травм ассистансы часто пытаются максимально оттянуть решение о дальнейших действиях. Сотрудники сервисной компании, например, могут позвонить в клинику и узнать, так ли срочно требуется, скажем, операция. Если врач ответит, что пару дней можно подождать, считайте, что лечиться вам придется дома, а значит, и лететь до дома в «поломанном» состоянии. В таких случаях следует быть настойчивее, давить на ассистанса, связываться со страховой компанией, чтобы получить лечение. По договору страхования, независимо от компании, покрываются расходы по неотложной медицинской помощи. Соответственно, настаивайте на том, что помощь требуется вам здесь и сейчас.
И еще момент – если у вас что-то серьезное, не пытайтесь казаться сильнее в общении с сотрудниками ассистанса. И если они спрашивают, можете ли вы идти, если у вас болит нога, или можете ли вы потерпеть до завтра и пр. – отвечайте на все, что не можете ни идти, ни терпеть, ни сидеть, ни лежать. Я утрирую, но в каких-то случаях даже стоит сгустить краски, если вы хотите получить медицинскую помощь не на следующий день, ни через 5 часов, а немедленно.